Являетесь ли вы Хранителем ИРА? Все, что вам нужно знать о том, чтобы иметь несколько учетных записей IRA

2023 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-11-27 14:26

Признавайтесь.

Вы сокровищница ИРА?

У моего клиента когда-то было более 8 ИРА, распространенных в разных банках и брокерских фирмах, пока я, наконец, не вмешался.

Им было ясно известно, что вы можете владеть более чем одной ИРА, но это общий вопрос, который меня задают.

Давайте избежим долгой очереди на этом посту и ответим на вопрос прямо перед собой - вы можете иметь несколько учетных записей IRA , и у вас может быть столько, сколько вы хотите - нет предела.

Единственный реальный предел в отношении счетов ИРА - это ежегодный лимит взносов, который составляет 5 500 долл. США, или 6 500 долл. США, если вы в возрасте 50 лет и старше. Но в этих пределах вы можете выделять свои деньги на столько счетов IRA, сколько захотите.

Могут ли иметь несколько учетных записей IRA какие-либо проблемы? И вам нужно вмешательство, потому что вы являетесь хранителем ИРА?

Это те вопросы, которые я действительно хочу затронуть в этой статье.

Я вижу много клиентов, у которых есть несколько учетных записей IRA, и у них не всегда есть веские причины, почему они это делают.

Почему у вас может быть несколько учетных записей IRA

Похоже, что люди часто создают несколько учетных записей ИРА на пассивном подходе, то есть похоже, это происходит практически по умолчанию.

Вот некоторые из общих причин:

• Выход из работы . Люди идут с работы на работу, и каждый раз, когда они уходят, есть план выхода на пенсию, спонсируемый работодателем, который перекачивается в учетную запись IRA. У них может быть счет IRA для каждого спонсируемого работодателем плана, который они оставляют.
• Несколько типов IRA . Если у вас есть супружеская пара, и у каждого есть как традиционная ИРА, так и Roth IRA - Узнайте больше о правилах Roth IRA здесь - это будут два IRA каждого или четыре IRA для пары.
• Специальные брошюры по инвестиционным брокерам . Кажется, что всегда есть инвестиционный брокер, предлагающий сделку передачи IRA, которая слишком хороша, чтобы уйти. Воспользовавшись этими рекламными акциями, у вас могут быть 6000 долларов США и одна ИРА, 12 000 долларов в другой и 7 000 долларов США в третьем. Это просто случается!
• Различные инвестиционные транспортные средства . У вас может быть одна учетная запись IRA, вложенная в депозитные сертификаты в вашем банке, другая инвестированная в один ETF, а третья - в самостоятельный брокерский счет. Каждый из них служит уникальной цели, и вы не нашли убедительной причины объединить три типа аккаунтов в одну учетную запись.

Это лишь некоторые из причин, и они могут помочь объяснить, почему отдельные лица и особенно супружеские пары могут иметь портфель счетов ИРА.

Это хорошая договоренность?

Преимущества владения несколькими учетными записями IRA

Бывают случаи, когда несколько учетных записей IRA могут быть явным преимуществом.

Вот несколько примеров:

SIPC или FDIC . Если вы являетесь инвестором с фиксированным доходом и предпочитаете безопасность банков, существует лимит страхования FDIC на сумму 250 000 долларов США для банковских счетов. Если ваш баланс IRA выше этого, вам может потребоваться поддерживать IRA в двух или более банках. То же самое относится к страхованию SIPC. Предел составляет 500 000 долларов наличными и ценными бумагами на один счет, который включает в себя 250 000 долларов наличными. Если ваш баланс IRA превышает 500 000 долларов США, у вас может быть более одной учетной записи.

Вы чувствуете себя безопаснее, не имея всех своих «яиц в одной корзине» . Помимо страхования FDIC или SIPC, вы можете просто чувствовать себя более безопасным, если ваши пенсионные активы распределятся по двум или трем счетам, а не в одной учетной записи. Несмотря на то, что ваши средства застрахованы, мысль о банке или брокерском дефолте может расстраиваться в связи с чем-то важным, чем ваши пенсионные сбережения.

Диверсификация в очень специфические инвестиционные счета . Могут быть определенные инвестиционные транспортные средства, которые специализируются на определенных типах инвестиций. Например, у вас может быть один, который является недорогим торговым счетом, другой - это семейный фонд, а еще третий, который инвестирует в конкретные сектора, такие как недвижимость или природные ресурсы.

Различные типы учетных записей ИРА . Как упоминалось ранее, у вас может быть традиционная IRA и Roth IRA. И если вы самозаняты, у вас может также быть SEP IRA. Это во многом зависит от личных обстоятельств.

Различные ИРА для различных целей выхода на пенсию . По мере приближения к выходу на пенсию вы можете решить, что вы хотите, чтобы разные ИРА каждый выполнял определенную цель. Например, у вас может быть одна учетная запись IRA, которая функционирует в основном как источник регулярного дохода. Вторая учетная запись может быть посвящена инвестициям роста, так что ваш пенсионный портфель никогда не будет сухим. Третья ИРА могла бы функционировать в качестве крупного фонда чрезвычайной помощи, так что у вас будет учетная запись, когда вы будете сталкиваться с большими расходами, такими как непокрытый медицинский расход, замена автомобиля, помощь взрослым детям или даже крупная работа для вашего дома.

Управляемая учетная запись против самостоятельной учетной записи . Многие люди являются гибридными инвесторами - они предпочитают иметь большую часть своих денег, которые профессионально управляются, но все же хотят осмеливаться делать собственные инвестиции. Такой инвестор может иметь большую часть своих денег в управляемом аккаунте, таком как Betterment или Wealthfront, с учетной записью DIY, созданной через E * Trade или Scottrade. Приятно иметь выбор!

В зависимости от ваших личных обстоятельств один или несколько из них могут быть реальной выгодой для вашего финансового положения.

Потенциальные проблемы

Здесь, где несколько учетных записей ИРА могут повредить вашей ситуации:

Каждый счет IRA является его собственным набором сборов . Если у вас есть пять учетных записей IRA, и каждый годовой взнос составляет 100 долларов США, вы составляете 500 долларов США в год, а не 100 долларов США в год за один счет. Это дополнительные 400 долларов в год. Более 20 или 30 лет, которые начинают складываться, чтобы стать реальными деньгами.

Путаница . Если вы не вкладываете деньги на что-то вроде полной занятости, может быть очень сложно эффективно управлять несколькими учетными записями IRA. Проблема будет еще хуже, если у вас также есть несколько налоговых инвестиционных счетов. Вы можете оказаться особенно хорошо с некоторыми счетами, но очень плохо на других, и, возможно, потерять деньги на некоторых.

Отсутствие последовательной диверсификации . Это может быть достаточно жестким, чтобы создавать и поддерживать надежное распределение инвестиций на одном счете. Но если вы пытаетесь манипулировать четырьмя или пятью, это может быть сертифицированный кошмар. Подумайте о том, насколько сложно это происходит, когда вы пытаетесь перебалансировать свои счета? Скорее всего, комбинация всех ваших учетных записей IRA больше похожа на немного этого, и немного чего, а не сбалансированный инвестиционный портфель.

У вас есть только столько денег, чтобы инвестировать каждый год . Если у вас есть пять учетных записей IRA, вы все равно можете вносить не более 5 500 долларов США каждый год. Как вы справляетесь с этим? Вы финансируете один аккаунт каждый год? Или вы разделите взнос на пять и поставили $ 1,100 на каждую учетную запись?

Проблемы с отслеживанием . Если у вас несколько учетных записей IRA, в любой момент времени может быть сложно узнать, сколько денег вы накопили для выхода на пенсию. Знаете ли вы, если вы находитесь на пути к своим пенсионным сбережениям? Каждый раз, когда вы хотите узнать, вам придется делать расчет. И что произойдет, если рынок сильно пострадает? Как вы узнаете, насколько обширный ущерб для всех ваших учетных записей? В дополнение к математической проблеме такое усложнение может затруднить принятие рациональных инвестиционных решений.

Так какой ответ?

Сократите количество учетных записей IRA на управляемый уровень

Имеет смысл иметь ограниченное количество нескольких учетных записей ИРА по конкретным причинам. Семейная пара, в которой каждый супруг имеет традиционную IRA и Roth IRA, несомненно, оправдает пару, имеющую четыре счета IRA. И вы, безусловно, можете сказать, что у вас есть управляемая учетная запись и действительно самостоятельная учетная запись.

Но если причины, по которым у вас есть несколько учетных записей IRA, больше связаны с пассивным накоплением (воспользовавшись акциями или 401 (k) опрокидываниями), вы, вероятно, создали для себя сеть осложнений, которая не имеет реальной выгоды.

Сократите свои счета IRA до двух или трех на каждого супруга и только по лучшим причинам. Затем консолидируйте остальные в самые важные учетные записи.

Это позволит вам сэкономить на сборах, лучше контролировать свои инвестиции, правильно диверсифицировать свой пенсионный портфель и лучше справиться с отслеживанием вашего прогресса по отношению к вашим пенсионным целям.