Сколько вы должны потратить на пенсию?

2023 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-11-27 14:26

Одна из самых больших финансовых проблем, с которой мы все сталкиваемся, - это накопление достаточного количества денег, пока мы будем нуждаться в этом во время выхода на пенсию. Как только мы потянем курок и попрощаемся с рабочим миром, это не значит, что мы можем начать тратить, как нет завтра. Переход от фазы накопления к фазе расходов пенсионного плана звучит очень весело, но его нужно тщательно контролировать, чтобы вы не пережили свое гнездовое яйцо.

Сколько вы должны потратить на пенсию?

Итак, как вы знаете, сколько нужно выходить из своего портфеля каждый год во время выхода на пенсию, чтобы вы не истощали свои финансы? Это сложный вопрос, потому что ответ зависит от того, есть ли у вас гарантированная пенсия, сколько вы хотите оставить своим наследникам, вашему здоровью, будущему состоянию экономики и эффективности финансовых рынков.

Если ваша идея прекрасного выхода на пенсию состоит в том, чтобы иметь ровно нулевые доллары в тот день, когда вы умираете, или оставить свою заботу членам семьи, как только ваши финансовые активы исчерпаются, тогда вы можете потратить больше в первые годы вашего выхода на пенсию. Но если вы хотите получить устойчивый доход, который позволит вам оставить наследство для вашей семьи, то вы захотите создать стратегию расходов для достижения этих целей.

Что такое 4% -ное правило снятия?

Но какая стратегия расходов правильная? Известное исследование W.P. Бенген (1994), в которой он установил, что оптимальная скорость вывода для пенсионеров составляет приблизительно 4%. Он определил, что этот уровень ставок, скорректированный с учетом инфляции, устойчив в течение 30 лет, если портфель пенсионера имеет 50/50 сочетание акций и облигаций. Другими словами, если у вас есть гнездовое яйцо с этим распределением активов на миллион долларов, вы должны вывести не более 40 000 долларов США каждый год.

Но что, если ваш выход на пенсию короче или длиннее 30 лет или у вас нет портфеля с 50% акций и 50% облигаций? Вы, вероятно, проводили бы по-другому, если бы знали, что вам осталось жить только 10 лет или что стоимость ваших акций резко возрастет, не так ли?

Оптимальные расходы на пенсию по долговечности

Чтобы рассмотреть некоторые разные переменные, я хочу выделить исследование Моше А. Милевского и Хуакионг Хуан из Американской ассоциации индивидуальных инвесторов (требуется членство). Они опубликовали результаты своих исследований в недавней статье «Пенсионные расходы на планету Вулкан: риск возникновения долголетия и ставки снятия».

В исследовании были рассмотрены оптимальные расходы во время выхода на пенсию, которые меньше ориентировались на рыночный риск и больше на неопределенность в вашей жизни, что называется риском долголетия. Они полностью инвестировали риски, полагая, что ваш пенсионный портфель состоит только из безрисковых облигаций, таких как казначейские ценные бумаги с гарантией инфляции (TIPS). Конечно, все это происходит на фиктивном месте, называемом Planet Vulcan, но суть исследования состояла в том, чтобы рассмотреть оптимальные ставки вывода, когда рыночный риск отсутствует.

То, что Милевский и Хуан обнаружил, заключается в том, что, когда у пенсионеров нет инвестиционного риска, о которых можно волноваться, единственный вопрос, который они обдумывают, когда дело доходит до расходования их яйцекладки как долго я буду жить? Хотя никто из нас не знает ответа на этот вопрос, теоретически мы могли бы потратить разное количество пенсионных денег в зависимости от вероятности выживания для нашего пола, возраста и здоровья вместо того, чтобы снимать постоянный процент на всю жизнь.

Исследование изучало реальные урожаи TIPS за последнее десятилетие и предполагало возврат 2,5%. Когда они предполагали, что пенсионер не имеет пенсии, чтобы отступить и не хотел оставлять деньги наследникам, вот что они нашли:

в возрасте 65 лет вы должны снять не более 4,6%
в возрасте 70 лет вы должны снять не более 4,54%
в возрасте 75 лет вы должны снять не более 4,44%
в возрасте 90 лет вы должны снять не более 3,59%
в возрасте 100 лет вы должны снять не более 2,27%

Эти ставки изъятия выше, чем правило Bengen 4% в начале выхода на пенсию, но они падают с течением времени. Расходы могут быть естественным образом сокращены, как возраст пенсионеров, если у вас нет таких расходов, как медицинские расходы.

Создание стратегии распределения пенсий

Если вы хотите вывести постоянный 4% из своего пенсионного портфеля или курс, который колеблется каждый год, помните, что ваши финансовые обстоятельства могут измениться быстро и неожиданно. Финансовые рынки могут вернуть меньше дохода, чем вы ожидаете, или ваше здоровье может потребовать от вас платить больше наличных. Если у вас нет страхования по долгосрочному уходу, пенсии или вы не получаете мало от Социального обеспечения, лучше быть в безопасности, чем сожалеть, и принять консервативный план вывода.

Чтобы узнать больше о планировании выхода на пенсию, заберите копию моей наградной книги, Умный движок Money Girl будет расти, Он доступен в вашем любимом розничном магазине книг в виде мягкой обложки или электронной книги. Я раздаю 2 главы книги, которые вы можете скачать бесплатно на SmartMovesToGrowRich.com.