Можете ли вы перевернуть 403b в традиционную IRA? Абсолютно!

2023 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-11-27 14:26

Поскольку большинство людей переходят через несколько работодателей во время своей карьеры, для них довольно распространено оставлять следы отставных счетов, спонсируемых работодателем. Хотя можно позволить каждому из этих аккаунтов продолжать расти самостоятельно, это редко лучший вариант для ваших финансов. Фактически, вы почти всегда будете намного лучше брать с собой старые пенсионные счета, в том числе 403 (б) планы.

К счастью, это не так сложно или занимает много времени, чтобы свернуть свой 403 (b) в новую учетную запись, которую вы можете контролировать самостоятельно. После того, как вы оставите работодателя, у вас есть несколько вариантов переброски ваших 403 (б) средств на другой вид пенсионного счета, например, традиционную IRA или Roth IRA.

Что такое 403 (б)?

Когда вы разговариваете с кем-то, у кого есть 403 (b), для них довольно распространено не понимать, какой тип пенсионного счета они фактически хранят. Фактически, когда их спрашивают, они обычно называют это своей «аннуитетой с налогом».

Это связано прежде всего с тем, что, когда 403 (б) были первоначально приняты, страховые компании были первыми, кто встал на ноги. Из-за этого большинство людей, у которых было 403 (б), имели аннуитет, который был укрыт налогом.

Однако в наши дни это не всегда так. Хотя сначала были популярны налоговые аннуитеты, вы обнаружите, что многие другие инвестиционные компании принимают участие в современных 403 (б) планах.

Фактически, планы 403 (б) и инвестиции, которые они проводят, чрезвычайно разнообразны. Таким образом, определение этого типа учетной записи довольно разнообразно и широко. Согласно Службе внутренних доходов, 403 (b) планы могут быть описаны следующим образом:

План 403 (b), также известный как план аннуитета с налоговым убежищем (TSA), представляет собой план выхода на пенсию для определенных сотрудников государственных школ, сотрудников определенных организаций, освобожденных от налогов, и некоторых министров.

Индивидуальные счета в плане 403 (b) могут быть любого из следующих типов.

• Аннуитетный договор, который является договором, предоставляемым страховой компанией.
• Счет в кастодиальном порядке, который является счетом, инвестированным в паевые инвестиционные фонды.
• Счет для выхода на пенсию, созданный для сотрудников церкви. Как правило, счета пенсионных доходов могут инвестировать в аннуитеты или взаимные фонды.

Как вы можете видеть, планы 403 (б) могут иметь другую форму или настройку в зависимости от того, где они предлагаются, и какого типа выбора, который выбрал администратор плана.

Однако самым важным фактором, который следует помнить, является то, что планы 403 (б) рассматриваются так же, как планы 401 (k), спонсируемые работодателем в реальном мире. Во-первых, оба типа планов финансируются за счет налогов до налогообложения, что позволяет инвестициям расти на основе отложенных налогов до выхода на пенсию. Во-вторых, план 403 (б) предлагает такой же максимальный годовой взнос, как и планы 401 (k), который составляет 18 000 долл. США на 2016 год, если возраст 50 лет и ниже. Если вам больше 50 лет, вы можете внести дополнительные взносы в размере 6000 долларов в 2016 году с так называемым «догоняющим вкладом».

Преимущества использования 403 (b)

Если вашему работодателю предложен план 403 (б), почти всегда разумная идея начать делать взносы. Фактически, планы 403 (б) предлагают несколько отличных преимуществ, некоторые из которых аналогичны планам, предлагаемым на основе 401 (k) работодателей. Вот некоторые из самых больших преимуществ, которые вы получите от использования 403 (b):

Взносы производятся на основе до налогообложения, что может снизить налогооблагаемый доход . Как и взносы, которые вы, возможно, внесли в план 401 (k), спонсируемый работодателем, деньги, которые вы вносите в 403 (b), являются до налогообложения. Таким образом, взносы, которые вы ежегодно вносите, могут снизить ваш налогооблагаемый доход и помочь вам сэкономить на налоговой годовой налоговой накладной.

Ваши сбережения растут без налогов . После внесения взносов до уплаты налогов в план 403 (б) ваши деньги будут продолжать расти без налогов, пока вы не достигнете выхода на пенсию и за ее пределами. Вы должны будете платить налоги только по распределению, когда вы их принимаете.

Принимайте участие позже в жизни, когда вы можете оказаться в более низком налоговом бресте . Поскольку вы не будете платить налоги в размере 403 (б) средств до тех пор, пока в большинстве случаев вы не окажетесь в отставке, у вас также будет возможность платить более низкие налоги в будущем. Поскольку большинство людей, находящихся на пенсии, попадают в более низкую налоговую группу, разумно предположить, что они могут платить более низкие налоги в будущем.

Вы можете получить собеседование с работодателем . Так же, как и планы 401 (k), спонсируемые работодателем, многие некоммерческие работодатели, которые администрируют 403 (б) планы, предлагают совпадение компаний. Это самое близкое к «свободным деньгам», которое вы когда-либо найдете, поэтому всегда разумно вкладывать достаточно денег в план 403 (b), спонсируемый вашей работой, чтобы получить полную выгоду.

Пределы взносов остаются относительно высокими в 2016 году . Так же, как планы 401 (k), спонсируемые работодателем, максимальные уровни взносов остаются высокими для счетов 403 (b). На 2016 год вы можете внести до 18 000 долларов на квалификационный план 403 (б), если вам 50 лет или младше. Если вам в возрасте 50 лет и старше, вы можете внести дополнительные 6 000 долларов в так называемый «догоняющий вклад».

Как выполнить 403 (b) Ролловер

Если вы проводите прямое перераспределение средств на традиционную учетную запись ИРА, вы избежите обязательных 20% -ного удержания федерального подоходного налога, удержанного на выходе из пенсионных фондов.Вы можете открыть учетную запись IRA в любом финансовом учреждении, предлагающем этот тип учетной записи. Вообще говоря, вам нужно будет завершить опрос 403 (б) на 60-й день после получения дня.

Однако IRS допускает два исключения из правила 60-дневного опрокидывания. В случае финансовых трудностей или непредвиденных обстоятельств вам может быть разрешено освобождение. Исключения не гарантируются, и IRS потребует подтверждения финансовых трудностей, таких как госпитализация или любой другой финансовый кризис. Непредвиденные обстоятельства могут возникать в разных формах, но обычно они включают ситуации, когда ваши средства замораживаются в вашем аккаунте по какой-либо причине.

Как правило, вам нужно только заполнить подписанную форму вклада, которая требуется доверительному управляющему IRA, чтобы перевести средства на счет IRA. Перед проведением транзакции вам необходимо будет проверить с конкретным финансовым учреждением относительно политики его опрокидывания, чтобы избежать задержек в обработке.

Чтобы перевернуть ваш 403 (b) в традиционную IRA, вам также нужно будет проконсультироваться с администратором плана вашей учетной записи 403 (b), чтобы убедиться, что вы заполняете соответствующие документы. Некоторые из них требуют, чтобы запрос на распространение был завершен до того, как активы могут быть перевернуты. Между тем некоторым администраторам также потребуется письмо-подтверждение от управляющего / финансового учреждения IRA. Эти документы будут служить доказательством того, что средства перечисляются на законный счет плана выхода на пенсию.

Одно важное замечание : Вам нужно убедиться, что опрокидывание обрабатывается как «прямой» ролик, что означает, что распределение фондов выплачивается и отправляется только доверенному лицу IRA. Если распределение фонда будет выплачено вам, ваш администратор плана должен будет удерживать 20% от удержания федерального налога. Перемещение по учетной записи 403 (b) в ИРА должно быть сделано правильно или вы столкнетесь с жесткими налоговыми санкциями за досрочное снятие средств.

Плюсы и минусы прокатки вашего 403 (б) в традиционную ИРА

В то время как преимущества перехода старого 403 (б) в новую учетную запись могут варьироваться в зависимости от ситуации, наибольшее преимущество, которое вы, скорее всего, получите, - это дар большего количества вариантов, чем у вас раньше.

Вообще говоря, ИРА предлагают больше вариантов инвестиций, чем 403 (б) планов , Самое большое преимущество, которое вы получаете при переходе через 403 (b) в IRA, - это тот факт, что IRA предлагают большую гибкость, когда речь идет о том, как вы вкладываете свои деньги. Как только ваши средства перевернутся, вы можете инвестировать их в паевые фонды, фондовые индексы и даже отдельные акции.

Если ваш план 403 (b) предлагает довольно ограниченные варианты инвестиций, традиционная IRA заставит вас почувствовать, что у вас есть неограниченные возможности у вас под рукой. И если вы предпочитаете определенный инвестиционный стиль - например, инвестировать в основном в индексные фонды - имея традиционную IRA, вам будет намного легче придерживаться этого плана на долгое время.

Самый большой недостаток, связанный с переходом старого 403 (б) в традиционную ИРА, заключается в том, что ИРА может стоить больше денег для поддержания с течением времени. Если вы не заплатили транзакционные издержки за свой 403 (b), вы обнаружите, что запуск традиционной IRA может быть дорогостоящим.

Другим недостатком, который приходит с традиционными IRA, является тот факт, что в случае, если вы когда-либо подали заявление о банкротстве или находились в конце судебного разбирательства, ваши средства в IRA не защищены Законом о защите доходов от работы с сотрудниками. Этот акт был создан для обеспечения того, чтобы инвестированные средства были назначены специально для выхода на пенсию и не могут использоваться для целей долга.

Заметка: Что касается решения ERISA и вашей ИРА, по крайней мере 1 миллион долларов в активах ИРА будет защищен, если вы подадите заявку о банкротстве , С судебными исками, это совсем другая история. Это действительно зависит от типа иска, в которое вы вовлечены, и, самое главное, правил, созданных в государстве, в котором вы живете.

Еще один вариант: превратите свой 403 (b) в Roth IRA

Если вы не хотите катить свой 403 (b) в традиционную IRA, вы можете вместо этого перевернуть его в Roth IRA. Так как RRA IRAs финансируются за счет налогов после уплаты налогов, однако существуют огромные налоговые соображения, если вы решите перевести свой 403 (b) в этот тип учетной записи.

Когда вы переворачиваете свой счет 403 (b), 401 (k) или другой отложенный на пенсии пенсионный счет в Roth IRA, вам придется платить подоходный налог на сумму, которую вы прокручиваете за этот год. Это может привести к огромным авансом, если у вас есть много денег, сохраненных в вашем 403 (b), но многие люди делают это в любом случае по многим причинам.

Поскольку IRA Roth финансируются за счет налогов после уплаты налогов, они работают по-разному, когда вы их используете, и когда вы готовы начать принимать дистрибутивы. Вот некоторые из преимуществ, которые вы можете получить от проката своего 403 (б) в Roth IRA:

Вам не придется платить налоги на прибыль, когда вы начнете принимать распределения.

Поскольку IRA Roth финансируются за счет налогов после уплаты налогов, вы можете начать получать налоговые доходы, когда вы готовы уйти на пенсию. Если вы считаете, что можете оказаться в более высоком налоговом бресте, когда вы удаляетесь через несколько лет или десятилетий с того момента, когда поток дохода, который не облагается налогом, может стать огромным благом для ваших финансов.

Владение Roth IRA может помочь вам разнообразить свои налоговые обязательства в будущем.

Если у вас также есть план 403 (b) или 401 (k), добавление Roth IRA - это разумный способ разнообразить налоговые обязательства. Когда вы будете платить подоходный налог с распределений с налоговых отложенных счетов, когда вы выходите на пенсию, вам не понадобится, когда вы возьмете дистрибутивы от вашей IRA Roth.

Вам не нужно принимать требуемые минимальные распределения (RMD) в любом возрасте.

В тех случаях, когда большинство льготных пенсионных счетов, таких как 401 (k) s и 403 (b), требуют от вас начать принимать требуемые минимальные распределения (RMD) в возрасте 70 1/2, у Roth IRA такого требования нет. Если вы хотите сохранить свои деньги на своем счете на всю жизнь, Roth IRA позволит вам сделать это без штрафных санкций.

Ваши наследники не столкнутся с налоговым законопроектом, когда они наследуют вашу ИРР Рот.

Поскольку IRA Roth финансируются за счет налогов после уплаты налогов, они позволяют вашим наследникам унаследовать деньги без налогов, когда вы умираете. Если вы беспокоитесь о том, чтобы оставить своих наследников с огромным налоговым счетом и большим количеством волокиты, вы можете быть уверены, что ваша ИРР Roth не оставит ни того, ни другого.

Нижняя линия

Если у вас есть 403 (b) или несколько пенсионных счетов, оставшихся со старыми работодателями, разумно определить, следует ли переводить эти счета в новую. Большую часть времени, делая это, вы упростите свою жизнь, объединив свой выход на пенсию в одном месте. Кроме того, вы можете даже получить право на дополнительные или лучшие варианты инвестиций, если вы выберете традиционную IRA или Roth IRA для вашего опрокидывания.

Как всегда, разумно проконсультироваться со своим финансовым консультантом и налоговым консультантом, прежде чем совершать какие-либо крупные финансовые шаги или перекатывать старые счета. Чем больше вы знаете и чем больше вопросов вы задаете, тем лучше вы будете.