7 простых простых стратегий для досрочного выхода на пенсию

2023 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-11-27 14:26

«Я никогда не смогу уйти на пенсию».

Вы когда-нибудь пробормотали это себе?

Если у вас есть, вы не одиноки.

Более 1/3 всех американцев не верят, что у них будет достаточно денег, чтобы жить.

Уч.

Со всем пессимистическим взглядом на то, как в синих пятнах появляются выбросы, способные справиться с трендом и уйти в отставку в 30-е годы?

В то время как они могут быть на крайнем конце отставки на раннем этапе, их можно многому научиться.

Так что да, даже если вы являетесь одной из пессимистических душ, которая считает, что вы не можете уйти на пенсию раньше, вот 7 простых стратегий выхода на пенсию, которые вы можете реализовать сегодня.

1. Знайте свои «цифры»

Ваши «цифры» - это сумма денег, на которую вам придется жить в отставке. Есть два из них,

1. Годовой объем дохода, который вам нужно будет проживать при выходе на пенсию, и
2. Размер пенсионного портфеля, который будет необходим для получения этого дохода. Вы должны начать с номера дохода, так как это определит, насколько большой должен быть ваш инвестиционный портфель.

Вычисление необходимого пенсионного дохода

Обычная мудрость заключается в том, что вы должны планировать уйти на пенсию с доходом, составляющим 80% от вашего досрочного дохода. Это неплохо, так как это будет просто, но вы можете использовать это только как отправную точку.

В зависимости от ваших планов для вашей жизни в отставке фактическое число может быть выше или ниже. Например, если вы ожидаете, что медицинская страховка будет стоить дороже, чем сейчас, вам придется сделать корректировку вверх. Если вы ожидаете, что ваше жилье будет ниже, из-за либо сокращения до менее дорогого дома, либо погашения вашей ипотеки, вы можете сделать корректировку вниз.

После того, как вы указали свой номер дохода, вы можете рассчитать размер инвестиционного портфеля, который будет необходим для получения этого дохода.

Вычисление необходимой суммы пенсионного портфеля

Здесь полезно другое соглашение. Это называется безопасный уровень изъятия, и это слабо основано на идее, что если вы каждый год снимаете 4% своего инвестиционного портфеля в качестве дохода, ваше портфолио никогда не закончится.

Вероятно, это соединение основано на ожидании того, что портфель будет составлять годовую норму прибыли от 6% до 10%. Это означает, что не только будет достаточный доход для покрытия ваших выплат, но и достаточно, чтобы ваш портфель продолжал расти.

Используя 4% -ный уровень безопасного изъятия, мы можем подсчитать, что независимо от вашего необходимого годового дохода, вы можете умножить его на 25, чтобы определить, насколько большой будет ваш портфель. 4% - это 1/25 вашего портфеля, поэтому, если вы создадите портфель, который в 25 раз больше годового дохода, вы придете к своему номеру инвестиционного портфеля.

Итак, скажем, вам понадобится 40 000 долларов инвестиций для выхода на пенсию. Чтобы рассчитать, насколько крупным будет ваш портфель, чтобы произвести этот доход в пределах уровня безопасного изъятия, вы можете просто умножить его на 25. В этом случае $ 40 000 X 25 = 1 миллион долларов.

Но мы еще не закончили.

Вычисление инфляции в смесь

Вам также нужно будет включить инфляцию в свои планы. Если вам исполнилось 30 лет, вы хотите уйти в отставку в возрасте 50 лет, вам придется рассчитать примерно то, что инфляция будет делать с вашим необходимым инвестиционным портфелем в размере 1 млн долларов в течение следующих 20 лет.

Невозможно узнать, какая инфляция будет в будущем, но вы можете оценить ее на основе прошлой истории. Вы можете это сделать, перейдя в калькулятор инфляции Бюро статистики труда и отслеживая, какая инфляция за последние 20 лет.

Используя калькулятор инфляции, мы можем видеть, что в 1995 году 1 млн. Долл. США потребует 1,54 млн. Долл. США для поддержания эквивалентной покупательной способности в 2015 году. Мы можем прогнозировать этот показатель на 20 лет до 2035 года и использовать 1,54 млн. Долл. США, или примерно 1,5 млн. Долл. США, в качестве целевого показателя для вашего инвестиционного портфеля.

И чтобы не усложнять ситуацию, но вам также может потребоваться запланировать непредвиденные расходы в вашем номере дохода. Если вы планируете приобрести лодку или RV, это должно быть отражено в размере вашего пенсионного портфеля.

2. Снижение базовой стоимости жизни

Проще говоря, чем меньше денег вам нужно жить, тем больше вы сможете сэкономить, и чем скорее вы сможете уйти на пенсию.

Сохраняя минимальную стоимость жизни, вы получите дополнительные деньги, которые вам нужно будет сэкономить для выхода на пенсию.

Но в то же время это также обусловит вас жизнью на меньшие деньги, что, безусловно, поможет, когда вы достигнете выхода на пенсию.

Это может означать вождение более старых, менее дорогих автомобилей, избегая ресторанных приемов пищи и дорогостоящих развлечений, а также отдыхать дома или не принимать их вообще.

Тодд Трезиддер из FinancialMentor.com написал о нетрадиционной, но мощной идее снижения стоимости жизни:

Подумайте о переходе от высокой стоимости жилой площади, такой как Сан-Франциско, Нью-Йорк или любой другой крупный город или прибрежный район к недорогой альтернативе, такой как Юг, Средний Запад или даже иностранная страна. Разница в стоимости может быть столь же драматичной, как ночь и день, поэтому не допускайте эту возможность легко.

Несколько вещей, которые следует учитывать перед перемещением, включают близость к семье, друзьям и важным медицинским работникам.Есть ли другие пенсионеры, с которыми можно связаться, и как стиль жизни соответствует вашим интересам выхода на пенсию?

Подумайте о посещении области сначала и аренде на некоторое время, чтобы вы могли попробовать, прежде чем покупать. Существует много недорогих альтернатив для выхода на пенсию, включая переезд за рубеж, поэтому попробуйте посещать и сдавать в аренду на несколько до тех пор, пока посадка не будет в порядке.

Вы согласны переместить, чтобы снизить издержки? Это может быть именно то, что делает или нарушает ваш выход на пенсию.

Уходя на пенсию в возрасте старости в 30 лет, Пит, который управляет дико популярным блогом, г-н Уэнс Уэстс знает несколько вещей о сокращении расходов. Он говорит,

Наше гигантское культурное заблуждение, которое сокращает наши расходы, приведет к менее счастливой жизни. На практике обратное почти всегда справедливо: добровольно уменьшая роскошь, увеличивая уровень сложности в вашей жизни, и банкируя огромный избыток денег, который является результатом, вероятно, самый быстрый способ получить контроль, удовлетворение и счастье.

Таким образом, ответ на досрочный выход на пенсию намного проще, чем большинство людей думает: действительно понимайте и оптимизируйте свои расходы, и используйте сбережения, чтобы вкладывать значительные средства в недорогой индексный фонд, такой как LifeStrategy или Betterment Vanguard. Если у вас есть 25-30 раз ваши ежегодные расходы, вложенные в этот аккаунт, вы можете прекратить работать навсегда.

Если вы сэкономите 50% своей заработной платы и проживаете на оставшейся части, ваша полная обязательная рабочая карьера должна составлять 17 лет. После этого вы свободны в финансовом отношении и можете делать все, что захотите, - продолжайте работать, все играете или здоровая смесь этих двух.

Г-н Денежный Усы также объяснил разницу между обычными советами и его радикальными, но эффективными советами:

В течение почти двух лет я проповедовал различные финансовые рекомендации от того, что вы видите в газетах и журналах. Стандартная линия заключается в том, что жизнь сложная и дорогостоящая, поэтому вы должны держать нос в точильном камне, клип-купоны, сэкономить на учебе в колледже ваших детей и сохранить крошечный кусочек вашей зарплаты, который останется в плане 401 (k), И молитесь, чтобы в 40-летней карьере ничего не получилось, что потребуется, чтобы получить достаточную экономию, чтобы получить краткую пенсию.

Консультация г-на Денежного усача? Почти все это ерунда: ваша нынешняя жизнь среднего класса - взрывоопасный вулкан отвратительности, и, научившись видеть правду в этом заявлении, вы легко сможете сократить свои расходы вдвое - оставив вам экономить половину вашего дохода, Или две трети или больше.

Он также объясняет, как практически сократить расходы:

Вот как сократить расходы на жизнь вдвое. Начните с избавления от вашей задолженности, если у вас есть.

Живите близко к работе. Переезд в другой город, если вы наслаждаетесь приключениями. Не занимайте деньги на машины и не покупайте глупых. Поезжайте на велосипеде, где можете. Отмените свой телевизионный сервис. Прекратите тратить деньги на продукты.

Его список можно продолжать и продолжать. Это определенно стоит посмотреть!

Если вы серьезно относитесь к досрочному выходу на пенсию, вам необходимо принять все меры, которые потребуются, чтобы это произошло. Я собрал список из 15 причин, почему вы не сможете уйти в отставку, чтобы наметить привычки и менталитеты, которые будут саботировать попытки уйти в отставку раньше. Не случайно, как вы тратите свои деньги, это большая часть этих привычек и умов.

3. Пребывание в долгах

Долг - это еще одна из тех вредных привычек, которая саботирует ваши ранние попытки выхода на пенсию, и большая из них. Долг уменьшает ваш денежный поток, и это сократит количество денег, которое у вас будет сэкономить для выхода на пенсию.

Существует также токсичное мышление, связанное с долгом, когда дело доходит до выхода на пенсию. Если вы слишком комфортно относитесь к долгу, есть очень хороший шанс, что вы несете часть или даже много в отставку. Это только повысит вашу стоимость жизни и сделает досрочный выход на пенсию гораздо менее определенным.

Тодд Трезиддер на FinancialMentor.com подчеркивает важность устранения всего потребительского долга при подготовке к выходу на пенсию:

Задолженность по кредитным картам является расточительной и дорогостоящей. Сначала окупите свои самые высокие процентные остатки и используйте деньги, освобожденные, поскольку каждая карта выплачивается, чтобы ускорить выплату оставшихся карт. Никогда не тратьте больше за месяц, чем можете себе позволить, чтобы не накапливался новый долг.

Никогда не соглашайтесь на получение минимальных платежей по кредитным картам, потому что это финансовое самоубийство в плане рассрочки: оно делает сложный интерес для вас, а не для вас. Чем скорее вы прекратите перерасход и погасите существующий долг, тем скорее деньги могут быть перенаправлены на инвестиции, чтобы вы финансировали свой выход на пенсию в качестве строителя богатства вместо выхода на пенсию в качестве должника.

Тодд поднимает превосходный момент: это хорошая идея, чтобы обеспечить сложный интерес для работы вы, а не финансовых учреждений.

Вам не только нужно выбраться из долгов, вам нужно держаться подальше от долгов и сэкономить на вашем пенсионном плане.

4. Не покупайте дом, который будет владеть вами

Вы когда-нибудь слышали о терминах дом бедный? Это описывает состояние жизни в красивом доме, но тот, который стоит так много, что он оставляет вам очень мало денег, чтобы делать что-либо еще. Быть дома бедным не является позитивным состоянием, когда вы планируете досрочный выход на пенсию.

Не только ваш дом имеет долгосрочные расходы, которые окажут существенное влияние на ваш денежный поток, но это также вид покупки, который может установить тон расходов в вашей жизни.Например, для дома с более высоким доходом потребуется более дорогостоящее обслуживание, более дорогая мебель, как правило, более высокие коммунальные услуги и более высокие затраты на обслуживание, особенно в отношении озеленения.

Когда дело доходит до жилищных и досрочных пенсионных планов, вы должны руководствоваться меньше - больше доктрины, как в меньше дома приводит к большей экономии.

5. Спасите больше, чем вы думали, что когда-либо могли

Если вы планируете выходить на пенсию через 40 лет, вы, вероятно, можете уйти с сохранением 10% или 15% своего дохода каждый год. Но если вы планируете выходить на пенсию через 15 или 20 лет, вам нужно заняться игрой. Вероятнее всего, 30%, 40% или даже 50%.

Вы не должны позволять себе ограничиваться лимитами взноса плана работодателя. Внести свой вклад в традиционную или Roth IRA, если вы можете получить квалификацию. Экономьте деньги за пределами пенсионных планов.

Если вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью, подумайте о том, чтобы создать свой собственный план 401 (k), также известный как Соло 401 (k). Ограничения взносов на эти планы невероятно щедры. На самом деле вы можете даже настроить один из этих планов для бокового бизнеса и действительно ускорить сбережения на пенсию.

Одним из больших преимуществ плана соло 401 (k) является то, что в соответствии с правилами IRS 100% из первых 18 000 долларов США (24 000 долларов США, если вы старше 50 лет) вашего дохода могут быть внесены в план на 2015 год. И поскольку вы также работодатель, вы можете внести дополнительные 25% от вашего общего дохода.

Например, если вы заработаете 60 000 долларов от своего бизнеса, вы можете внести 15 000 долларов США (60 000 фунтов стерлингов) в план в качестве работодателя плюс до 18 000 долларов США в качестве сотрудника. Это даст вам общий взнос в размере 33 000 долларов США при доходе в размере 60 000 долларов США. Считаете ли вы, что это может привести к скорейшему выходу на пенсию?

6. Вам может понадобиться увеличить свой доход

Если вы не верите, что сможете достичь своего номера пенсионного портфеля к моменту выхода на пенсию, вам может понадобиться увеличить свой доход. Но если вы это сделаете, убедитесь, что 100% дополнительного дохода на самом деле уходит на пенсию и сбережения.

Здесь есть несколько возможностей. Вы можете работать, чтобы получить лучшую оплачиваемую должность, или вы можете взять на работу неполный рабочий день. Вы также можете установить сторонний бизнес (где вы можете настроить этот план Solo 401 (k)) или просто выполнять боковую работу на основе любых специальных навыков, которые у вас есть.

Вы не можете быть заперты в один метод. Вы можете работать неполный рабочий день на некоторое время, управлять побочным бизнесом на некоторое время, а затем выполнять боковые задания.

7. Сделайте «Баланс» своим инвестиционным руководящим принципом

Будьте разумны в своей прогнозе ожидаемой нормы прибыли от ваших инвестиций. Нереализованная норма прибыли (ROR) на ваши инвестиции может привести к тому, что вы слишком мало сможете сэкономить при ошибочном предположении, что вы получите прибыль. Кроме того, если вы установите слишком большую полосу ROR, вы можете подумать, чтобы сделать эти возвращения реальностью.

Предупреждение : Спекуляция не инвестирует. Если вы хотите инвестировать 100 долларов или как инвестировать 20000 долларов, вам нужно начать. Вы можете потерять деньги, и это положит конец вашим досрочным пенсионным планам.

Что разумно, когда дело касается ROR?

Средняя годовая доходность индекса S & P 500 находилась в шаровом парке на 10% с 1928 года. Инвестирование в индексные фонды, основанные на S & P 500, должно обеспечить вам такое возвращение в ближайшие десятилетия.

Если вы предполагаете 10-процентную среднюю годовую ставку прибыли на свои запасы, вы можете ожидать, что общая норма доходности портфеля, состоящая из 80% акций и 20% ценных бумаг с фиксированным доходом, будет находиться в районе 8% (поскольку фиксированный доход инвестиции в настоящее время почти равны нулю в процентах!). Поэтому используйте 8% в качестве ожидаемой нормы прибыли на свои инвестиции для целей планирования. Это разумно.

Вычисление стратегии для достижения вашего пенсионного портфеля

Bankrate имеет отличный калькулятор экономии 401 (k), который позволит вам точно определить, сколько денег вам нужно сэкономить каждый год, чтобы сделать досрочный выход на пенсию реальностью.

Мы будем использовать его для расчета того, сколько вам нужно будет сэкономить каждый год в вашем 401 (k), чтобы вы могли набрать номер своего пенсионного портфеля.

Предположим, что вам 30 лет, зарабатывая 60 000 долларов в год, вы хотите уйти в отставку в возрасте 50 лет, и в настоящее время у вас есть 100 000 долларов, которые были вложены в ваш план 401 (k).

Как обсуждалось в Стратегии № 1 выше, вам потребуется 40 000 долларов США в год, что потребует портфеля с корректировкой с учетом инфляции в размере 1,5 млн. Долл. США. Используя калькулятор сбережений Bankrate 401 (k), сколько вам нужно будет вносить в ваш план 401 (k) каждый год?

• Процент для внесения вклада: 30% (18 000 долл. США)
• Годовой оклад: 60 000 долларов США
• Годовой оклад: 2%
• Текущий возраст: 30
• Возраст выхода на пенсию: 50
• Текущий баланс 401 (k): 100 000 долларов США
• Годовая норма прибыли: 8%
• Совпадение работодателя: 6%
• Окончание встречи с работодателем: 50%

Сохраняя 30% вашего дохода в 401 (k) или 18 000 долларов США в год (максимальный размер взноса 2015 года 401 (k)), ваш план 401 (k) вырастет до 1,424 миллиона долларов к моменту достижения 50-летнего возраста. немного стесняйтесь отметки в 1,5 миллиона долларов, которые вам понадобятся, поэтому вам придется планировать экономить деньги за пределами пенсионного плана, чтобы достичь цели.

Это, конечно, высокий порядок, но это выполнимо. Используя все семь этих стратегий, вы сделаете это.

Этот пост первоначально появился в Forbes.