Взятие варианта суммарной суммы в вашей пенсии: должен или не должен?

2023 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-11-27 14:26

После долгих лет получения дохода, скоро появляющиеся пенсионеры также принимают некоторые важные решения относительно того, как их пенсионные фонды будут распределяться после того, как они перестанут работать в рабочей силе.

Для лиц, имеющих пенсионный план, решение о том, как они будут принимать свою пенсию, является важным с существенными последствиями.

В последнее время я встречался с несколькими клиентами, которые столкнулись с очень важным вопросом,

“ Должен ли я перекладывать свою пенсию в ИРА или принимать пожизненные платежи ?”

Смотрите, пенсионные планы могут быть распределены одним из двух способов;

1. Через регулярные платежи по взносам, полученные в течение ваших лет выхода на пенсию или
2. Через один единовременный платеж (который можно перевести в IRA)

Для каждого варианта есть преимущества и недостатки, поэтому важно тщательно взвешивать каждый вариант, прежде чем принимать окончательное решение. Здесь мы оцениваем плюсы и минусы того, следует ли вам или не следует брать единовременную сумму на свою пенсию.

Контроль распределения пенсий

Одним из потенциальных преимуществ выбора единовременной суммы является дополнительный контроль над пенсионными фондами. Это может быть выгодно тем, что большинство пенсионных планов не учитывают инфляцию при установлении того, какой будет ваш ежемесячный платеж аннуитета в ближайшие годы. Когда вы выбираете вариант с единовременной выплатой, вы контролируете свои пенсионные фонды и можете инвестировать их по своему усмотрению, что может привести к дополнительному росту в течение ваших пенсионных лет.

Контроль - самая большая движущая сила, которая привела к тому, что большинство моих клиентов решили переложить свои пенсионные деньги. Совсем недавно у меня был клиент, который сказал: «Я работал в компании 31 год на их условиях, теперь я хочу забрать свои деньги на себя». Не мог бы лучше сказать это.

Когда вы откатываетесь, вы решаете, когда хотите свои деньги на своих условиях. Если вы хотите немного больше, чтобы портить своих великих детей в путешествие в Disney World, у вас есть все силы.

Контроль имеет свои риски.

Вы должны быть осторожны, чтобы не продолжать тратить деньги и не рискуете потратить свой пенсионный план слишком рано. Выбирая метод аннуитета, у вас есть гарантированная зарплата до конца вашей жизни и, возможно, вашего супруга, если ваш пенсионный план позволяет это. Для тех, у кого есть труднее управлять деньгами, неспособность иметь доступ к принципалу может быть хорошей вещью.

У меня были случаи, когда клиент решил взять единовременную сумму, думая, что они могут контролировать свои расходы. Увы, они не могли и в течение короткого промежутка времени прорвались через все свои сбережения. Теперь у них мало экономии, и только социальное обеспечение зависит от выхода на пенсию.

Безопасность пенсионного обеспечения

Выбирая, чтобы получить пенсию за один единовременный платеж, исключается безопасность получения ежемесячной проверки на оставшуюся часть вашей жизни, однако вы точно знаете, сколько денег вы получаете. Рассмотрим, например, если компания, финансирующая ваши пенсионные выплаты в виде аннуитета, окажется в затруднительном положении, это может привести к проблемам с вашими пенсионными выплатами. Существует Федеральное агентство; Пенсионная Benefit Guaranty Corp), которые могут компенсировать компании, которые подают заявление о банкротстве, однако существуют ограничения на то, сколько денег вы получите.

По состоянию на 2009 год, PBGC застраховала пенсии до 54 000 долларов США для тех, кто уходит в отставку в возрасте 65 лет. Если вы пенсию больше, и ваша компания обанкротилась, вы можете сожалеть, что вы не взяли кусок сумма.

Как я упоминал выше, безопасность всех ваших денег впереди может быть обнадеживающей, но; если вы его не понимаете, вы можете пройти через это быстро, оставив без защиты в отставке. Важно сделать самооценку себя и свои привычки к расходам, чтобы убедиться, что вы не совершаете эту ошибку.

Планирование недвижимости: не забывайте о детях

Аннуитетные платежи прекратятся, как только вы и ваш супруг отправились. Выбирая получение пенсии единовременно, вы можете планировать свое имущество, чтобы включить бенефициаров пенсионных фондов, которые не используются в течение жизни вашего или вашего супруга.

В сущности это означает, что если вы неожиданно скончались, а ваш супруг не был слишком далеко позади вас, все деньги, которые вы заплатили за свою пенсию, возвращаются в компанию.

Другой пример того, когда вы не берете суммарную сумму

Как уже упоминалось в первом пункте, может быть привлекательным иметь контроль над вашими деньгами, когда вы этого хотите. Несколько лет назад у меня была клиентская встреча с джентльменом, который был государственным служащим. Он приближался к отставке, но все же остался на несколько лет. Стремясь побудить некоторых сотрудников уйти на пенсию рано, государство предлагало досрочные выкупа тем, кто немедленно ушел на покой. В его случае предложение было около 180 000 долларов.

В то время он имел дело с задолженностью по кредитным картам и некоторыми медицинскими счетами, поэтому предложение было заманчиво. Я напомнил ему, что он берет чек, что он откажется от гарантированной зарплаты в отставке. Если он проработал еще несколько лет до 55 лет, ему и его жене было гарантировано около 2500 долларов в месяц с пенсией. Простое вычисление с использованием простого интереса показало, что примерно через 6 лет будет точка безубыточности для ежемесячных платежей.

В противном случае он заявил, что после 6 лет он был в гораздо лучшей форме, принимая пожизненную аннуитетную плату за него и его жену.Нет вопросов. В этом случае принятие единовременной суммы не было правильным решением.

Если вы выберете суммарную сумму?

Решение о том, как вы будете получать пенсию, - это решение, которое не следует воспринимать легкомысленно. Есть несколько факторов, которые следует учитывать, и принятое вами решение будет определять ваше качество жизни за оставшиеся годы. Выгоды, перечисленные здесь, также могут считаться недостатками, если их неправильно обрабатывать, поэтому убедитесь, что вы способны управлять единовременной выплатой, чтобы обеспечить вам финансовую безопасность в последующие годы.

Если вы считаете, что не можете правильно управлять своими средствами или просто не хотите хлопот с инвестициями и долгосрочным планированием, выплаты аннуитета могут быть лучшим вариантом для вас и вашей семьи. То, что выгодно для одной семьи, не может восприниматься одинаково для другого, поэтому убедитесь, что ваше решение основано на вашей уникальной ситуации и будущих потребностях. Если вы все еще не уверены, обязательно встретитесь с квалифицированным финансовым планировщиком, чтобы удовлетворить ваши потребности и посмотреть, какое направление лучше для вас.