Как выйти на пенсию с $ 2 миллионами [Case Study]

2023 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-11-27 14:26

2 миллиона долларов - это много денег.

Но давайте посмотрим правде в глаза, это не так много, как это было десять лет назад.

Поэтому, когда надежный пенсионер подходит ко мне с гнездовым яйцом на сумму 2 миллиона долларов и хочет знать, смогут ли они успешно уйти в отставку, нет четкого ответа, как многие подумают.

Есть много факторов, которые входят в уравнение, такое как:

• Пенсионные цели
• Затратные привычки
• Зависимые
• Желаемое место выхода на пенсию
• Здоровье
• Допуск к риску инвестиций
• И многое другое

Это то, что затрудняет финансовое планирование, но и массу удовольствия, потому что каждая ситуация и история уникальны.

Ниже приводится примерное исследование пенсионеров, которые стремятся выйти на пенсию с яйцом гнезда на сумму 2 миллиона долларов. Некоторые из деталей были изменены для их защиты.

Хотя в этом тематическом исследовании основное внимание уделяется скоро будущим пенсионерам, это также должно стать важным уроком для любого Gen X'er или Gen Y'er, желающих уйти в отставку в один прекрасный день.

Портфель стоимостью 2 миллиона долларов не растет за одну ночь.

И хотя некоторые могут показаться невозможными для некоторых, это очень выполнимо с дисциплиной и планом атаки.

История Петерсона

Во-первых, вот некоторые из их предыстории:

Джозеф Петерсон 58 лет, начал работать в корпорации Ameren в возрасте 24 лет в качестве линейного сотрудника и в настоящее время является руководителем обучения и моделирования - частью команды по управлению кризисными ситуациями Ameren.

Джозеф хочет уйти в отставку через четыре года в возрасте 62 лет. В настоящее время у Джозефа есть план 401 (k) с отложенным налогом на сумму 671 045 долларов. Четыре года назад Джозеф открыл освобожденную от налогов Roth IRA и ввел 6 500 долларов в год - сегодня это стоит 28 517 долларов. У Джозефа также есть традиционная ИРА на сумму 219 714 долларов. Кроме того, Джозеф имеет пенсионный план с установленными выплатами в качестве части своих пособий по безработице в Ameren. Текущая стоимость пенсионного плана составляет 650 000 долларов США.

Дебра Петерсон 57 лет, начал работать в качестве RN в 22 года, а в возрасте 30 лет она прекратила работать, чтобы стать полноправной матерью на дому. Дебра осталась дома со своими детьми в течение 10 лет и вернулась к работе в возрасте 40 лет в качестве RN.

Она заплатила 401 (k) с налоговой отсрочки на сумму 159 305 долларов США через своего работодателя в больнице. Дебра открыла освобожденную от налогов Roth IRA пять лет назад и вносит 6 500 долл. США в год - сегодня она составляет 36 496 долл. США.

Вместе Джозеф и Дебра имеют остаток на расчетный счет в размере 83 000 долларов США и сберегательный счет на сумму 153 031 долл. США.

В настоящее время они обязаны $ 155,033 за свою ипотеку, Джозеф должен 15 000 долларов на свой автокредит, а Дебра должна 20 долларов США на автокредитование.

У Джозефа и Дебры трое детей: Мэтт, которому 27 лет, и работает поваром в Сент-Луисе; Моргану, которому исполнилось 25 лет, до сих пор живет дома и находится в процессе окончания аспирантуры; и Саманте, которому 18 лет, и готовится начать колледж. Джозеф и Дебра будут платить за обучение в Саманте.

Вот их активы и обязательства:

• Активы: 2 001 108 долл. США
• Обязательства: 315 068 долларов США
• Итого: 1 811 040 долларов США

Во-первых, когда Джозеф уходит в отставку, он планирует потратить 25 000 долларов на покупку нового автомобиля для своего сына Мэтта, а затем через два года 25 000 долларов купить новый автомобиль для своей дочери Моргана, а затем через четыре года 25 000 долларов купить автомобиль для Саманты.

Джозеф и Дебра также хотят отправиться в путешествие, как только Джозеф уйдет в отставку, поэтому они планируют заплатить 10 000 долларов в год на поездки в течение 10 лет подряд. Они хотят вместе путешествовать в Италию, Рим и Грецию. Они также хотят забрать своих детей в Новую Зеландию.

В 2023 году, через пять лет после ухода Джозефа, он планирует купить для него и его семьи озерный домик, где они могут провести лето. Он планирует потратить 30 000 долларов на салоне.

Наш уникальный процесс

Если один из моих клиентов спросит, могут ли они выйти на пенсию с 2 миллионами долларов, мы должны выйти за пределы чисел, чтобы найти солидный ответ.

Вот почему, прежде чем мы начнем хруст, я хотел бы, чтобы клиенты действительно думали о выходе на пенсию, и о том, как будут выглядеть следующие несколько лет. Вот простой вопрос, который я задаю им:

«Если бы мы встречались три года с сегодняшнего дня - и вы должны были оглянуться назад на эти три года до сегодняшнего дня - что должно было произойти в этот период, как лично, так и профессионально, чтобы вы были счастливы в своем прогрессе?»

Очевидно, что эффективность их инвестиций и совместная работа будут частью этого уравнения, но я хочу узнать больше:

• Каким будет типичный день для выхода на пенсию?
• Как они думают, будут ли они наиболее заняты?
• Что они будут делать на пенсии, которые они не могут сделать сейчас?
• Каковы проблемы, возможности и сильные стороны, которые будут либо помогать им, либо запрещать им достижение этих целей?

После ответа на некоторые из этих вопросов мы погружаемся в цифры. Мы используем агрегатор аккаунта Blueleaf что позволяет всем нашим клиентам видеть весь портфель в одном месте. Я поражен тем, сколько людей будет иметь несколько 401 (k) инвестиционных счетов, распространенных среди пяти, шести, семи или восьми разных учреждений, но никогда не смотреть на них под одним микроскопом. Вот что предлагает Blueleaf.

Первоначально мы просто рассмотрим их текущие распределения, а затем начнем проводить стресс-тесты, чтобы увидеть, как эти портфели будут задерживаться с течением времени.

Основываясь на толерантности к риску и потребностях в доходах, мы определили, что Джозефу и Дебре понадобилось примерно 60% их инвестиций в акции и 40% в облигациях в течение первых 10 лет выхода на пенсию. После некоторых из своих целей покупки тайм-шер и покупки подарков для детей, мы почувствовали, что можем смягчить выделение до 40% акций и 60% облигаций (это то, что представляют эти два графика).

Я говорю всем нашим клиентам, что результат так же хорош, как и вход, поэтому мы должны сделать все возможное, чтобы иметь четкое представление о наших финансовых целях и о том, что наши доходы должны быть в отставке.

Я знаю, что это сложно для некоторых, но это только усиливает, насколько важно иметь какой-то бюджет, если вы хотите успешно выйти на пенсию.

Они собираются сделать это?

Основываясь на всех этих цифрах, есть ли у Petersons шанс? Могут ли они уйти на пенсию с 2 миллионами долларов в желаемый возраст Джозефа 62 года? Давайте взглянем.

Согласно нашему программному обеспечению финансового планирования, у них есть 90% вероятность успеха в достижении этой цели.

Что именно представляет это 90% -ное число?

Программное обеспечение финансового планирования использует 1000 различных сценариев, рассматривая каждый отдельный рынок, который мы испытали, хорошо и плохо, и он рассматривает их потребности в доходах, скорректированные с учетом инфляции. Таким образом, исходя из всего этого, у них есть 90% -ный шанс на успех, цель которого состоит не в том, чтобы не уйти из пенсионных денег, которые были бы в возрасте от 95 лет.

Если вам интересно, это хорошая новость. Как правило, нам нравится видеть клиентов в 85% или выше, поэтому все, что в 90-х, оставляет нам чувство уверенности.

Анализ дефицита

Так есть шанс, что у них не будет средств для выхода на пенсию? Есть ли шанс, что у них действительно будет нехватка денег с 2 миллионами долларов в их портфеле?

Анализ дефицита относится к среднему возрасту, когда у них заканчиваются деньги, основанные на 1000 различных симуляциях.

Как вы можете видеть, средний возрастной дефицит составляет 87 лет, который значительно отстает от наиболее важных лет выхода на пенсию.

Я рассказываю многим клиентам, что обычно расходы на отставку больше напоминают колоколообразную кривую, где первые пару лет они тратят гораздо больше своего яйца для выхода на пенсию.

После первых лет путешествия и занятий, которые они ожидали сделать на пенсии, кривая колокола начинает снижаться, а их расходы снижаются. Это обычно так, но обычно предсказать будущее непросто.

Трудный бизнес прогнозирования

Как вы можете видеть, в прогнозировании есть много факторов. Прогнозировать наиболее правдоподобную работу портфеля - непростая задача. На самом деле это сложный бизнес.

К счастью, существует ряд доступных инструментов, которые могут помочь финансовым советникам дать наилучшие советы своим клиентам. Но проблема в том, что многие из этих инструментов недостаточно используются, и правильные вопросы обычно не задаются.

Считайте это тоже: только потому, что определенные инвестиции, выполненные определенным образом в течение определенного количества лет, это не означает, что инвестиции будут действовать аналогичным образом в будущем. Прошлая производительность напрямую не коррелирует с будущей производительностью. Клиентам, не говоря уже о финансовых консультантах, может быть легко забыть об этом и делать предположения, не учитывая все возможные последствия конкретного действия.

Вот почему, когда я сажусь с клиентами, я напоминаю им, что, хотя может быть высокая степень уверенности в том или ином исходе, все еще существует вероятность того, что другой результат может закончиться.

Хотя невозможно предсказать будущее со 100% -ной точностью, можно лучше прогнозировать, рассматривая все известные факторы, такие как запланированное время отпуска, крупные покупки и многое другое.

Финансовые консультанты, обещающие фантастические выигрыши

Я, во-первых, всегда осторожен, предлагая будущую работу фонда. Скотт Болье написал для Forbes право, когда он утверждает:

«Просто», будучи средним в мире финансов, на самом деле довольно чертовски хорошо.

Если вы услышите заявление финансового советника, он может последовательно получать вам 12% -ный доход из года в год, это может быть только одна из многих причин, по которым вы должны их запустить и запустить в другом направлении.

У Petersons есть хорошие шансы на то, что они будут жить в мечте о выходе на пенсию, которую они предвидели, но если бы я сделал свои прогнозы более благоприятным, я бы, вероятно, дал им слишком большую уверенность. По правде говоря, есть вероятность, что они могут столкнуться с неожиданными неудачами. Это маловероятно, но это возможно, и им нужно это знать.

Найдите финансового советника, который раскрывает риски и делает план

Может ли у Petersons комфортный выход на пенсию с 2 миллионами долларов? Скорее всего, да. Но им нужно понять связанные с этим риски, насколько это возможно.

Можете ли вы уйти на пенсию с 2 миллионами долларов? Как насчет 1 миллиона долларов? Митч Тухман пишет Forbes:

Вы можете уйти в отставку с миллионом долларов или любой другой суммой, установив свои взгляды на цель и серьезно спасив ее. Хорошо спроектированный инвестиционный портфель доставит вас туда почти неизбежно.

Ключевыми словами здесь являются то, что вам нужен «хорошо продуманный» инвестиционный портфель. Как вы получаете один из них?

Сядьте с профессионалом, убедитесь, что они учитывают как можно больше переменных, и разработайте план.Не спешите, когда вы спрашиваете себя, можете ли вы уйти с определенной суммы денег - вы не можете позволить себе ошибиться. Вы также можете ознакомиться с нашим уникальным процессом финансового планирования «Финансовый успех».