10 Основы для создания пенсионного дохода Вы не переживете

2023 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-11-27 14:26

Когда дело доходит до планирования выхода на пенсию, большая часть внимания делается на накопление самого большого пенсионного портфеля.

Это, безусловно, важно - на самом деле это, вероятно, основа всего хорошего пенсионного планирования.

Однако в пенсионном планировании гораздо больше задействовано.

Я собрал основной план выхода на пенсию, который включает в себя десять отдельных подпланов, все из которых окажут значительное влияние на вашу жизнь в отставке.

Зная, каковы эти факторы, вы можете разработать планы для каждого из них. И когда наступит выход на пенсию, вы будете готовы независимо от того, что произойдет.

1. План на десятилетия - не годы!

При планировании выхода на пенсию важно смотреть за пределы первых нескольких лет. Люди теперь живут десятилетиями после ухода на пенсию, и вам нужно быть готовыми покрыть этот расширенный промежуток времени.

Например, если вы планируете выходить на пенсию в возрасте 65 лет, вы должны планировать поддерживать себя в течение как минимум еще 20 лет - люди, живущие до 85 лет, уже не редкость. Поскольку женщины обычно живут дольше, чем мужчины, вы можете подумать о планировании через 95 лет. Это 30 лет!

Даже если вы не думаете, что так долго проживете, может быть, потому, что у людей в вашей семье исторически нет, вы все равно должны быть финансово подготовлены к возможности.

С инвестиционной точки зрения это означает, что вам нужно будет продолжать уделять особое внимание росту вашего портфеля. Это позволит вам убедиться, что активы, которые у вас есть в 60-х годах, будут хорошо сохраняться в ваших 80-х.

2. Ваши пособия по социальному обеспечению

Когда дело доходит до Социального обеспечения, многие люди цепляются за устаревшее представление о том, что вы просто ждете, пока вам не исполнится 65 лет, напишите о преимуществах, а затем начните собирать их всю оставшуюся жизнь. Хотя это все еще возможно, на самом деле существует целая стратегия, которая существует вокруг получения ваших пособий по социальному обеспечению.

В основном это касается того, когда собирать эти преимущества, и это будет иметь большое влияние на то, насколько ваши выгоды.

Для начала 65 лет уже не является стандартным возрастом для выхода на пенсию. Администрация социального обеспечения постепенно увеличивала то, что она называет полный пенсионный возраст, или просто FRA. Это возраст, когда вы получите полное пособие по социальному обеспечению.

Для людей, родившихся между 1943 и 1 января 1955 года, ОЛР составляет 66 лет. Если вы родились между 2 января 1955 года и 31 декабря 1959 года, это будет 66 плюс дополнительные два месяца на каждый год, который вы родились после 1954 года. Если вы родились после 31 декабря 1959 года, это 67 лет.

Если вы уйдете на пенсию в любое время до вашей ОЛР, ваши льготы будут уменьшаться пропорционально. Например, в то время как вы все еще можете начать получать пособия в возрасте 62 лет, сумма, которую вы получите, будет ограничена не более чем 70% от того, что вы получите, если будете ждать, пока не достигнете своей FRA.

И наоборот, если вы откладываете сбор пособий до тех пор, пока ваша ОЛР, ваш ежемесячный доход увеличится на 2/3 1% в месяц, или 8% в год. Если вы откладываете сбор пособий до достижения 70-летнего возраста, вы можете увеличить ежемесячную выгода на 24% (ВАЖНО: нет дополнительного пособия для отсрочки в возрасте 70 лет).

Вот почему время сбора ваших пособий по социальному обеспечению так важно. Если вы сможете продолжить работу в возрасте 62 лет или даже за пределами своей FRA, вы получите больший доход в результате задержки.

Супружеские преимущества . Пособия по социальному обеспечению для супруга имеют два варианта. Низший зарабатывающий супруг может собирать пособия на основе собственной истории работы, или он или она может собрать 50% пособия, выплачиваемого супругу с более высоким заработком. Преимущество в этом случае заключается в том, что младший зарабатывающий супруг автоматически собирает более высокие из двух вычислений, если более высокий зарабатывающий супруг уже начал собирать пособия.

Как правило, пособия по социальному обеспечению примерно равны 40% от досрочного дохода работника среднего дохода. Поскольку ежемесячные пособия ограничены, этот процент будет ниже для людей с более высоким доходом.

Здесь следует рассмотреть вопрос о том, обеспечит ли социальное обеспечение 40% вашего дохода, тогда вам нужно будет иметь другие источники, обеспечивающие оставшиеся 60%.

3. Сдвиг вашего портфолио от основного роста

Как только вы достигнете пенсионного возраста, вам нужно будет начать постепенный переход к вашей общей инвестиционной стратегии.

Поскольку вы будете в момент, когда вы начнете снимать доход с вашего пенсионного портфеля, вам больше не удастся извлечь выгоду из значительного спада на фондовом рынке. Это означает, что вы начнете переносить распределение активов с инвестиций, ориентированных на рост инвестиций, на активы, которые подчеркивают сохранение доходов и капитала.

Это процесс, который вам нужно будет уже делать к моменту выхода на пенсию, но он не останавливается на достигнутом. По мере того как вы станете старше, процент вашего портфеля, который находится в активах, основанных на доходах, должен будет увеличиться. Это связано не только с тем, что вам потребуется более предсказуемый доход, но также потому, что по мере того, как каждый год ваш инвестиционный временной горизонт будет расти еще короче. Это даст вам еще меньше времени для восстановления после падения рынка.

Где именно вы должны инвестировать свои деньги для сохранения доходов и капитала, это тема, которая сама по себе

4. Конкретные доходы, генерирующие инвестиции

К счастью, в этой области есть много вариантов. Подумайте об одном, или о комбинации нескольких, которые могут работать лучше всего для вас.

Банковские инвестиции . Они могут включать депозитные сертификаты (CD) и фонды денежного рынка. Ни то, ни другое не уделяет много внимания интересам, учитывая сегодняшнюю низкую процентную ставку, но обе обеспечивают абсолютную безопасность принципала. Поскольку процентные ставки настолько низки прямо сейчас, я рекомендую людям придерживаться онлайн-сберегательных счетов, которые платят немного более высокий процент. FDIC. Ваши общие депозиты в любом банковском учреждении застрахованы до 250 000 долларов США.

Казначейские ценные бумаги США . Вы можете напрямую инвестировать в казначейские облигации США через инвестиционный портал Казначейства США. Там вы найдете множество интересных инвестиционных возможностей с фиксированным доходом, включая облигации, банкноты, векселя и облигации E / EE. Их можно приобрести в деноминациях всего за 25 долларов США и нести практически никакого риска для принципала, если они будут удерживаться до погашения. Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS), и I Облигации не только выплачивают проценты, но также вносят ежегодные корректировки в соответствии с индексом потребительских цен (ИПЦ). Это процентный доход, плюс защита от инфляции.

Рента . Это инвестиционные контракты, приобретенные через страховую компанию. Они приходят в самых разных формах и могут быть созданы, чтобы обеспечить доход в течение определенного периода времени или даже на всю вашу жизнь. Аннуитеты могут быть идеальным дополнением к вашему общему пенсионному плану, если вы не охвачены традиционным пенсионным планом для своего работодателя. Аннуитет может обеспечить договоренность о доходах, очень похожую на пенсионную.

Вы даже можете конвертировать средства из IRA или 401 (k) в аннуитет, которые обеспечат вам гарантированный доход. И так как ваши взносы и инвестиционные доходы были отложены на налоговые периоды, распределение доходов будет облагаться налогом по ставкам обычного подоходного налога при их распределении.

Существуют различные типы аннуитетов:

• Исправлены аннуитеты . Эти аннуитеты очень похожи на банковские компакт-диски, поскольку они очень ликвидны, и они позволяют вам снимать процентные доходы без уплаты штрафов. Плата за аннуитеты с фиксированной процентной ставкой не взимается, хотя они обычно содержат плату за сдачу в случае, если вы снимаете больше, чем сумма, указанная в контракте, или если вы расторгнете соглашение раньше. Они могут предоставить вам гарантированный доход за любой период времени, который вы выберете, или даже на всю оставшуюся жизнь.
• Фиксированные индексированные аннуитеты (или FIA) . Это похоже на аннуитеты с фиксированной процентной ставкой, но с инвестиционным обеспечением. Вы создали определенный срок, а также минимальную процентную ставку. Но FIA также позволяет связать свои инвестиции с фондовым рынком, что позволяет вам зарабатывать еще более высокую норму прибыли. И вы можете не только участвовать в приросте индекса фондового рынка (как правило, индекс S & P 500), но и вы можете быть защищены от любых потерь до ваших основных инвестиций. Это способ участвовать как в доходах, так и в росте благодаря вашим инвестициям.
• Аннуитет с гарантированным пожизненным пособием (GLWB) . Это всадник, который можно прикрепить к любому аннуитету. Он предоставит вам доход, который будет длиться всю оставшуюся жизнь, и разрешить минимальный изъятие без аннуитизации контракта. Примечание: это может быть FIA (упомянутый выше) или переменная аннуитет (что я не большой поклонник, как я писал в Forbes здесь).

Вы также можете рассмотреть возможность добавления инвестиционный тип страхования жизни на ваш инвестиционный микс. Такая политика позволяет вам накапливать денежную стоимость в политике на основе налогообложения, так же как планы с установленными взносами. Они могут быть отличным дополнением к вашему сочетанию портфолио на пенсию, если вы, как правило, максимизируете свои взносы в пенсионный план.

5. Создание плана жилищного строительства

Поскольку жилье, как правило, является крупнейшим отдельным доходом в большинстве домашних хозяйств, его следует тщательно учитывать в свете вашего общего пенсионного плана. Как минимум, вы должны планировать погасить свою ипотеку и владеть своим домом бесплатно и ясно к моменту выхода на пенсию.

Это позволит сохранить стоимость вашего текущего дома до абсолютного минимума. Он также предоставит вам необремененный основной актив, который вы, возможно, захотите ликвидировать в пользу наличных денег в какой-то момент после выхода на пенсию.

Но вы также должны хотя бы осмелиться рассмотреть возможность полностью изменить ситуацию с жильем.

Существует несколько причин, по которым это может быть необходимо или желательно:

• Сокращение до меньшего, менее дорогого дома для снижения основных расходов на проживание.
• Переезд в район с более благоприятным климатом или предпочитаемыми рекреационными удобствами.
• Перемещение в область, где общая стоимость жизни ниже.
• Живя в месте, которое близко к вашим магазинам, чтобы уменьшить необходимость вождения.
• Переход к состоянию, которое имеет более выгодный режим подоходного налога для пенсионеров.
• Двигайтесь ближе к своим взрослым детям и внукам.
• Перемещение в дом, который потребует меньше ремонта и обслуживания с вашей стороны.
• Вы можете захотеть высвободить часть собственного капитала в своем доме, чтобы вложить в доход, производящий инвестиции.
• Вы можете решить, что дом, в котором вы воспитывали свою семью, просто слишком велик для пенсионера или пары.
• Вы можете даже рассмотреть возможность аренды на время, в то время как вы точно определяете, где и как вы хотите жить.

Усложнение ваших соображений заключается в том, что вы также можете захотеть иметь второй дом в определенном месте. Это может также побудить вас думать о сокращении вашего основного места жительства, чтобы освободить место в вашем бюджете для второго дома.

К счастью, если вы планируете продать свой дом, и у вас есть значительная сумма собственного капитала, IRS позволяет вам исключить до 250 000 долларов на прибыль от продажи вашего основного места жительства от налогообложения. Для супружеских пар, подающих совместное, исключение составляет 500 000 долларов США.

6. Никогда не игнорируйте инфляцию!

Важно понимать, что инфляция не прекращается, когда вы уходите на пенсию. И поскольку вы можете полностью рассчитывать прожить 20 или 30 лет после выхода на пенсию, вам придется корректировать свое финансовое положение для роста цен.

Как правило, вы должны предположить, что инфляция будет продолжаться примерно на 3% в год. Это примерно то, что инфляция усреднялась за последние 30 лет. Это означает, что общий уровень цен примерно удвоится примерно через 25 лет после выхода на пенсию. Вы должны будете подготовить свой пенсионный портфель и свой доход для этого результата.

К счастью, пособия по социальному обеспечению индексируются с учетом инфляции, поэтому вы автоматически будете следить за этим источником дохода. И некоторые из ваших основных средств должны быть инвестированы в ценные бумаги TIPS, как обсуждалось выше, таким образом вы не только получите процентный доход, но и ваш основной актив будет скорректирован с учетом более высоких уровней цен.

Тем не менее, инфляция означает, что ваш пенсионный портфель должен будет учитывать инфляцию, и это потребует от вас, по крайней мере, некоторой зависимости от активов, ориентированных на рост, таких как акции и недвижимость.

Один из способов сделать это - это фиксированные индексированные аннуитеты, как описано в № 4 выше. Но вы также можете инвестировать в высокие дивидендные доходные фонды, паевые фонды роста и доходов и инвестиционные трасты недвижимости. Все они имеют среднюю доходность, но также имеют возможность участвовать в прибыли на фондовых рынках.

Рост этих инвестиций поможет вашему портфелю идти в ногу с инфляцией, в то время как вы живете на доход, который они производят.

7. Налоги на прибыль - почему они могут быть не такими низкими, как вы думаете

Когда вы планируете выходить на пенсию, вы должны учитывать реальную возможность того, что вы можете быть в более высокой ставке налога на прибыль, чем сейчас. Это может произойти по одной из двух причин:

1. Ваш доход выше при выходе на пенсию из-за того, что у вас много источников дохода и / или
2. Ставки подоходного налога увеличиваются к моменту выхода на пенсию.

Это потребует определенного типа планирования диверсификации налога на прибыль с вашей стороны. Два способа сделать это через ваш пенсионный портфель включают в себя:

• Храните часть своих инвестиций за пределами пенсионного плана, защищенного налоговыми льготами. Вывод средств из неналоговых планов не облагается налогом, поскольку ни вклады, ни инвестиционные доходы не были в любом случае защищены от налогов.
• Инвестируйте в Roth IRA. Если вы, по крайней мере, 59 ½ и имеете план в течение как минимум пяти лет, как вклады, так и инвестиционный доход могут быть сняты без налога на прибыль.

Взятие этих двух шагов не будет защищать весь ваш инвестиционный доход от налогов при выходе на пенсию, но они сократят точно, сколько налогов облагается.

К счастью, у вас будет встроенный налоговый льгот с пособиями по социальному обеспечению. Многим налогоплательщикам не придется платить налоги вообще. Но если вы одиноки и облагаете налогом доход в размере не менее 25 000 долларов США, или вы можете заключить совместный брак с налогооблагаемым доходом в размере 32 000 долларов США или более, до 85% ваших пособий по социальному обеспечению будут облагаться налогом.

8. Создание ваших распределений Последнее время жизни

После того, как вы потратили свою трудовую жизнь на накопление большого пенсионного портфеля, работа сменится выходом на пенсию, чтобы создать план распределения, который предоставит вам доход на всю оставшуюся жизнь.

Существуют разные способы сделать это. Возможно, наиболее распространенным методом является безопасный уровень изъятия. Если вы удаляете не более 4% своего пенсионного портфеля в любой конкретный год, ваш портфель никогда не будет исчерпан. Теоретически это работает хорошо. Но для этого требуется минимальный ежегодный инвестиционный доход не менее 7% (4% для покрытия ваших изъятий и 3% для учета инфляции).

Возможно, это не так, как вы думаете. Проблема в том, что она не признает влияние снижения инвестиционного рынка. Он также игнорирует годы, в которые вы имеете отрицательные инвестиционные доходы, или даже доходы, которые не смогли покрыть ваши изъятия. В худшем случае вы можете уйти на 4% в год от падения инвестиционной базы.

Поэтому, хотя вы можете считать безопасный уровень вывода средств в качестве общего руководства, вам может потребоваться внести коррективы в стратегию на ежегодной основе. Например, в годы, когда рынок находится в состоянии упадка, вы, возможно, не захотите снимать вообще. В такие годы вы, возможно, захотите иметь активы, не связанные с выбытием, которые вы можете извлечь из разницы.

Еще одна стратегия заключается в том, чтобы сделать небольшие изъятия в первые годы вашего выхода на пенсию. Например, вы можете решить снять не более 2% в год, пока не достигнете возраста 70 лет.

9. Здравоохранение - фактор выхода на пенсию X

По статистике, по крайней мере, расходы на здравоохранение становятся еще более значительными с возрастом. Даже с лучшими планами Medicare, пожилые люди никогда не полностью изолированы от высоких и растущих расходов на здравоохранение. И поскольку они, как правило, являются более частыми пользователями системы здравоохранения, они более подвержены этим издержкам. Это также ситуация, которая, к сожалению, становится более выраженной, когда вы становитесь старше.

Итак, как вы готовитесь к расходам на здравоохранение в своем общем пенсионном плане?

• Сделать хорошее здоровье приоритетом в вашей жизни - начать сейчас, даже если вы не близки к пенсионному возрасту. Как говорится, унция профилактики стоит фунта лечения. Начните эти усилия по профилактике сейчас.
• Подпишитесь на Medicare, как только вам исполнится 65 лет.
• Добавьте дополнительный план Medicare для вашего основного плана Medicare. Medicare не покрывает все, и приложение, как правило, оплачивает то, чего нет в Medicare.
• Добавьте план лекарств по рецепту Medicare, чтобы значительно снизить затраты на большинство рецептов.
• Удостоверьтесь, что у вас очень большой фонд неотложной помощи - кроме вашего пенсионного портфеля - доступный для тех лет, в которых раскрытые медицинские расходы особенно высоки.
• Планируйте поддерживать политику страхования жизни каждого супруга на всю оставшуюся жизнь. Смерть одного из супругов после длительного медицинского события часто опустошает финансы выжившего супруга. Доходы от страхования жизни могут пополнять эти средства.

Невозможно заранее знать, что именно будет стоить ваши медицинские расходы на пенсии. Но именно поэтому у вас должен быть хотя бы свободный игровой план - с несколькими вариантами - на месте, когда придет время.

10. Планирование долгосрочного ухода

Недостатком людей, живущих намного дольше, является то, что вероятность того, что помощь или помощь в долгосрочной или долгосрочной помощи значительно возрастет с возрастом. Обычно помощь в одиночной жизни стоит в пределах 40 000 долл. США в год, но пребывание в доме престарелых может стоить 80 000 долл. США в год и даже больше в местах с высокой стоимостью.

К сожалению, Medicare не распространяется на долгосрочную резиденцию в приюте или в доме престарелых. И пока Medicaid покрывает эти расходы, они будут делать это только после того, как исчерпали все свои финансовые ресурсы. Если один из супругов находится на объекте, а другой нет, это может оставить неинституционализированного супруга чрезвычайно сложным финансовым положением.

Долгосрочное страхование становится все более необходимым, поскольку люди живут дольше. Политика долгосрочного ухода намного дешевле, если вы купите ее задолго до выхода на пенсию, и пока вы все еще здоровы. Чем позже вы покупаете политику, тем дороже это будет.

Существуют различные политики долгосрочного ухода с различными положениями. Например, хотя может быть возможно приобрести политику, которая будет охватывать очень долгосрочную институционализацию, это будет очень дорогая политика. Планы, ограничивающие покрытие на два или три года, будут намного более доступными. В большинстве планов также предусмотрена лимит расходов на день, который может быть или не быть достаточным для покрытия фактической стоимости ухода.

Но даже если политика долгосрочного ухода не покрывает 100% стоимости долгосрочного пребывания на объекте, это будет основным преимуществом, если оно покрывает по крайней мере большую часть из них.

Если вы наращиваете свой пенсионный портфель, это первый, самый лучший шаг в вашем пенсионном плане. Но пока вы это делаете, потратьте некоторое время на рассмотрение всех других проблем выхода на пенсию и что вы можете сделать прямо сейчас, чтобы быть готовыми к тому, когда придет время.