Если вы перевернете свою пенсию в ИРА?

2023 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-11-27 14:26

Рассматриваете ли вы переход на свою пенсию в ИРА? Прежде чем вы это сделаете, убедитесь, что вы изучили все ваши варианты. Используйте мой Форма обратной связи для бесплатной консультации по опрокидыванию пенсий.

Должны ли они «играть в безопасности» и продолжать получать ежемесячные рассылки?

Или они берут под контроль деньги, перекладывая свою пенсию в ИРА?

В последнее время у меня было несколько клиентов, столкнувшихся с одной и той же дилеммой.

Когда вы уходите на пенсию, и у вас есть 401k, тогда выбор обычно довольно прост - переверните 401k в IRA.

Есть некоторые исключения из правила - в возрасте 59 1/2 и если они держат акции работодателя, но обычно это путь.

Что происходит, если речь идет о пенсии?

Пенсии, как правило, платят вам доход на всю оставшуюся жизнь, а затем выплачивают супругу половину суммы на всю оставшуюся жизнь. Если вы не выбрали вариант аннуитета, то единственным выбором является выбор паушальной суммы.

Вариант единовременной выплаты позволит вам взять большой кусок вперед, а затем перевернуть его на ИРА. Затем вы контролируете, сколько вы берете в месяц в качестве вашего пенсионного дохода.

Давайте посмотрим, имеет ли смысл сверните свою пенсию в ИРА.

Прежде чем продолжить, я должен сказать, что не всем пенсиям разрешено использовать единовременную сумму. Одним быстрым примером, который приходит на ум (по крайней мере, в моем регионе), являются учителя. Большинство учителей только вариант, чтобы получить ежемесячные пособия по аннуитету.

1. Финансовая сила вашей компании

Решение о том, следует ли выбирать вариант дохода на всю жизнь в сравнении с единовременной суммой, может быть таким же простым, как оценка общей финансовой устойчивости компании, в которой вы работаете. Как я уже упоминал ранее в предыдущей статье «Компания собирается банкротом, а что о моей пенсии», ваша пенсия застрахована PBGC (Корпорация по предоставлению пенсионных пособий), но это зависит только от $54,000 и это только если вы уйдете на пенсию в 65 лет. Кроме того, вам не повезло. Любая сумма пенсии, превышающая лимит в 54 000 долларов, примет решение сделать паузу более привлекательной.

2. Как ваше здоровье?

Есть ли у вашей семьи болезнь? Если это так, то наиболее вероятным вариантом может быть принятие единовременной суммы и перекачка ее в ИРА. Какой смысл иметь доход для остальной части вашего выхода на пенсию, если вы находитесь только на пенсии в течение нескольких коротких лет?

У меня есть клиент, чей никогда не женатый друг работал в компании почти 30 лет. Когда этот человек вышел на пенсию, они предпочли взять вариант аннуитета и получать ежемесячные платежи. Спустя три месяца после получения их чеков они неожиданно скончались.

Угадайте, что случилось с остатком пенсионного пособия? Все это вернулось в компанию, так как у них не было супруга, чтобы передать его. Если бы они перевернули пенсию в ИРА, они могли бы выбрать другого члена семьи, чтобы получить ее или, по крайней мере, пожертвовать ей на благотворительность или в свою церковь.

3. Бенефициарий

Большинство пенсий работают в том, что вы (сотрудник) будете получать поток дохода на оставшуюся часть вашей жизни. Когда вы пройдете, ваш оставшийся в живых супруг получит половину суммы, которую вы получили. (Некоторые пенсии позволяют вашему супругу получить полную выгоду, но обычно вам приходилось брать меньшую сумму в начале).

Если ваш супруг вас убьет, то больше не нужно платить. То же самое, когда ваш супруг переходит - оплата прекращается с ним или с ней. Если вы уцелеете детей, они не получат ни копейки от пенсии.

Выбирая возможность перебросить свою пенсию в IRA, вы, по крайней мере, сможете передать оставшуюся часть (если есть) своим наследникам. Кроме того, если они будут выполнены эффективно, они смогут растянуть IRA на протяжении всей своей жизни.

4. Пенсионный платеж в суммарной сумме Vs. Ежемесячное пособие

Последний детерминант так же, как ранее называлась песня Паффа Папы, говорит:Это все о Бенджанине«. Вам нужно внимательно проанализировать, насколько вы предпочитаете единовременную пенсию по сравнению с ежемесячной выплатой. Позвольте мне выделить две ситуации, когда выбор был достаточно очевиден.

Пример 1

У меня был один клиент, которому был предложен ранний выкуп на его пенсию. Ему было почти 55 лет, и он сразу начал принимать платежи. Ежемесячная выгода, которую они предлагали, составляла приблизительно 3000 долларов США в месяц. Он решил выбрать более низкую сумму (3000 долларов США), чтобы его супруг получал такую же сумму за свою жизнь. Это был неплохой вариант, но, чтобы быть уверенным, давайте посмотрим на единовременную сумму.

Пенсия была более старой, которая была более выгодна для трудоустроенных сотрудников, поэтому общая сумма была всего около 250 000 долларов США. Я говорю «только», потому что, не предполагая роста суммы в долларах, клиент полностью исчерпал бы свою пенсию менее чем за 7 лет до того, как ему исполнилось 62 года. В этом случае было нелегко выбрать гарантированную ежемесячную выгоду.

Пример 2.

Еще одному клиенту исполнилось 62 года, и ее компания предлагала ей единовременную сумму в размере 600 000 долларов. Неплохо, но давайте посмотрим на ежемесячную выгоду. Ежемесячный взнос составлял 4 000 долл. США в месяц (48 000 долл. США) в год. Пока это не столь четкое решение. То, что сделало его предельно ясным, было то, что у клиента было 401 тыс. Человек с одним и тем же работодателем на сумму чуть более 200 000 долларов США и имело достаточный запасной фонд плюс минимальный долг. Кроме того, у них было 3 ребенка, в которых они хотели передать наследство. Полагая, что они никогда не переживут свое гнездовое гнездовое яйцо, может возникнуть смысл перевернуть пенсию в ИРА.

До 59 1 / 2- В распределении услуг

Один из последних моментов, который я должен упомянуть, заключается в том, что вам не нужно ждать, пока вы официально не уйдете на пенсию, чтобы свернуть свою пенсию. Как только вы достигнете магического возраста IRS 59 1/2, вы можете выбрать, что называется «Распространение службы». Даже если вы планируете продолжать работать, вы можете выбрать, чтобы пересчитать сумму своей пенсии в IRA. Ваша пенсия будет продолжать начисляться вместе с вашим работодателем, и вы полностью контролируете свои деньги за пределами своих рук своих работодателей. Это также работает с планами 401k.

Решение о судьбе вашей пенсии - очень важное решение. Просмотрите свои варианты более одного раза и обратитесь за советом от разных сторон. Я предлагаю встретиться с сертифицированным финансовым планировщиком и CPA, чтобы помочь решить, какой вариант лучше для вас.