Когда вы должны покупать аннуитет: 5 сценариев реальной жизни

2023 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-11-27 14:26

Многие советники думают, что делают своих клиентов большую услугу, сообщая им, что они никогда не ставят их в аннуитет. И со всей негативной печатью, которую получают аннуитеты, это не слишком удивительно.

Тем не менее, я думаю, что аннуитеты фантастичны - в правильной ситуации.

Но вам также нужно знать, что аннуитеты служат очень конкретным целям, и если вы попадете в один из этих сценариев, то аннуитет может быть игровым сменщиком.

Когда покупать аннуитет

Как правило, вы хотите рассматривать аннуитет только после того, как вы выделили другие пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как планы 401 (k) и IRA. Но помимо этого существует как минимум 5 других ситуаций, когда покупка аннуитета имеет большой смысл:

• 1. Фондовый рынок выдает вас
• 2. Вы хотите знать, сколько процентов вы собираетесь сделать
• 3. Вы хотите гарантированный и предсказуемый доход
• 4. Вы не можете получить страхование жизни
• 5. Вы хотите долгосрочную защиту

1. Фондовый рынок выдает вас

Как правило, когда финансовый консультант предлагает вам гарантию, вы должны осторожно протестовать. Но если просто наблюдать, как CNBC слишком сильно повышает ваше кровяное давление, то аннуитет - это ответ.

Бесплатный отчет по самым высоким ставкам аннуитета за 2018 год

Имя * Электронная почта Телефон * Почтовый индекс * Название Сравнить цены

Инвестиции, основанные на акциях, имеют тенденцию колебаться в стоимости, а это значит, что они могут снижаться и вверх. Но аннуитеты могут защитить вашу основную ценность, гарантируя, что ваши инвестиции останутся полностью неповрежденными для получения дохода в будущем.

Это может быть особенно важно, если вы очень близки или уже ушли на пенсию. Аннуитеты могут обеспечить немедленный доход и устранить беспокойство по поводу возможных потенциальных потерь.

Означает ли это вас? Если вы считаете, что можете воспользоваться аннуитетом, я настоятельно рекомендую вам работать с уважаемым агентом, чтобы найти правильные условия для вашей уникальной ситуации. Заполните эту простую форму, чтобы получить бесплатный, не обязательный отчет от кого-то, которому вы можете доверять.

2. Вы хотите знать, сколько процентов вы собираетесь сделать

Аннуитеты - в основном фиксированные аннуитеты - предлагают гарантированную прибыль. Еще раз, если стабильный доход является вашей основной мотивацией для осуществления инвестиций, аннуитеты могут обеспечить именно это.

Некоторые аннуитеты предоставят вам переменную доходность, позволяющую вам участвовать в вариантах с более высоким риском / более высокой доходностью, но также назначит гарантированный минимальный доход. Это может быть именно то, что вы ищете.

Исправленные ставки аннуитета обычно платят больше, чем банковские CD, хотя вам придется заблокировать свои деньги на 3-5 лет, чтобы получить их. В прошлом году у меня был клиент, который не имел абсолютно никакого отношения к рынку и хотел получить гарантированный доход. Компакт-диски ничего не платили, и лучший курс, который я смог найти, - это 5-летняя фиксированная аннуитета, выплачивающая 3%.

Я даже пытался поговорить с ним о покупке, но это было единственное, что сделало бы его и его жену в безопасности (у него был плохой опыт с предыдущим советником). Если гарантировано то, что вам нужно, аннуитет может иметь наибольший смысл.

Означает ли это вас? Если вы считаете, что можете воспользоваться аннуитетом, я настоятельно рекомендую вам работать с уважаемым агентом, чтобы найти правильные условия для вашей уникальной ситуации. Заполните эту простую форму, чтобы получить бесплатный, не обязательный отчет от кого-то, которому вы можете доверять.

3. Вы хотите гарантированный и предсказуемый доход

Как я писал ранее, аннуитеты - это инвестиционные контракты, и одним из наиболее важных положений, которые вы можете включить, является гарантированный доход. Вы можете сделать это с немедленными аннуитетами или гонщиками дохода, которые предлагают фиксированные аннуитеты индекса.

Вы можете купить аннуитет и немедленно начать выплачивать поток дохода. Некоторые отложенные аннуитеты с доходами всадников будут увеличиваться каждый год, пока вы не решите начать получать доход (например, как ваши пособия по социальному обеспечению возрастают каждый год, когда вы его не трогаете).

С аннуитетами, которые предлагают поток дохода, вы точно будете знать, сколько вы собираетесь получить и как долго, как только вы решите его принять.

Это отличный вариант выхода на пенсию, поскольку он работает как нечто похожее на стандартную пенсию. Однако большая разница заключается в том, что в отличие от пенсии, если что-то случится с вами или вашим супругом, оставшиеся средства будут переданы вашей семье.

Означает ли это вас? Если вы считаете, что можете воспользоваться аннуитетом, я настоятельно рекомендую вам работать с уважаемым агентом, чтобы найти правильные условия для вашей уникальной ситуации. Заполните эту простую форму, чтобы получить бесплатный, не обязательный отчет от кого-то, которому вы можете доверять.

4. Вы не можете получить страхование жизни (и хотите оставить больше своих наследников)

Вы можете использовать аннуитет, чтобы обеспечить некоторые из тех же преимуществ, что и полис страхования жизни. Но, поскольку аннуитет - это инвестиционный договор, вам не нужно претендовать на него, как вы делаете страхование жизни.

Если у вас есть состояние, связанное со здоровьем, которое делает невозможным получение или чрезмерно дорогостоящее страхование жизни, аннуитет может быть действительно хорошей альтернативой.

Назовите своего супруга в качестве бенефициара, и контракт будет автоматически передан ему или ей после вашей смерти.

Некоторые аннуитеты также предлагают гонщикам смертной казни, которые могут выплатить немного больше, чем другие.С аннуитетом вы не получите столько пособия на смерть, сколько полис страхования жизни, но вы получите некоторые.

Означает ли это вас? Если вы считаете, что можете воспользоваться аннуитетом, я настоятельно рекомендую вам работать с уважаемым агентом, чтобы найти правильные условия для вашей уникальной ситуации. Заполните эту простую форму, чтобы получить бесплатный, не обязательный отчет от кого-то, которому вы можете доверять.

5. Вы хотите долгосрочную защиту, но не хотите платить из своего кармана

С людьми, живущими дольше, чем когда-либо, растет озабоченность по поводу долгосрочного ухода. Прямые полисы страхования по долгосрочному уходу являются дорогостоящими, особенно по мере того, как вы становитесь старше.

Большинство моих клиентов, которые приобрели политику долгосрочного ухода, сделали это, потому что у них был личный опыт с любимым человеком (обычно родителем), который проводил время в доме престарелых. Для них покупка страховки была безразличной. Для других, однако, изучение того, сколько премиальных расходов каждый месяц достаточно, чтобы убедить их рискнуть.

Но есть еще одно решение: купить аннуитет. Вот два вопроса:

1. Гибридные аннуитеты или страховые продукты с преимуществами LTC . В качестве основной функции есть продукты, которые предлагают либо страховую выплату вашим наследникам, либо гарантированный доход (хотя и небольшой). В случае, если вам нужен уход на дому, тогда политика будет конвертировать в политику LTC, выплачивая часть затрат на определенный период времени. Сумма и время зависят от того, сколько вы платите за фронт и ваш возраст. Клиенты, такие как этот вариант, потому что это не утомительная стоимость оплаты премий LTC каждый месяц и предлагает некоторую гибкость в возвращении ваших денег, если вам это нужно.
2. LTC Double Benefit from Income Riders . Для аннуитетов, которые предлагают гарантированный поток дохода в виде прибыли, некоторые перевозчики также предлагают преимущества «удвоения LTC». Как это работает, давайте предположим, что ваше пособие на получение дохода будет составлять 20 000 долларов США в год из аннуитета, и вам нужна помощь LTC. Вместо 20 000 долларов в год ваша выгода будет удваиваться до 40 000 долларов в год, пока вы находитесь в доме престарелых. Эта выгода будет продолжаться 5 лет, а затем вернется к первоначальному ежегодному доходу в размере 20 000 долларов США. Каждый перевозчик отличается тем, что важно понимать все движущиеся части.

Оба этих варианта не предназначены для полной оплаты 100% стоимости LTC, но это помогает оплатить часть его.

Когда не покупать аннуитет

Надеюсь, я убедил вас в том, что аннуитеты делать служат цели и могут стать отличным вариантом для некоторых людей. Но у них тоже нет плохого рэпа. Вот 15 причин, почему вы, возможно, не захотите исследовать аннуитетную сторону вещей.

1. Вы можете вкладывать свои собственные деньги

Если вы можете и хотите инвестировать свои деньги - даже если только через взаимные фонды и обменные фонды - вам не нужна аннуитет. Аннуитеты превосходны для людей, которые либо мало знают об инвестировании, либо хотят получить гарантированную прибыль.

2. Вы консервативны с расходами

Некоторые люди просто не знают, как управлять деньгами, а аннуитет - это отличный способ избежать сжигания всех своих пенсионных накоплений. Аннуитеты - это долгосрочные контракты, обычно создаваемые специально для выплат денег на всю оставшуюся жизнь.

Но если, с другой стороны, вы очень хорошо управляете своими деньгами, аннуитет может быть ограничительным и ненужным.

3. Вам неудобно платить много сборов

Аннуитеты могут обеспечить много ценных преимуществ, но они действительно имеют цену. В отличие от паевых фондов (где вы можете купить средства без нагрузки и низкой загрузки) или депозитные сертификаты (где вообще не будет никаких инвестиционных комиссий), аннуитеты, как правило, имеют несколько сборов, связанных с ними.

Вот, например, кикер: многие из этих списаний скрыты, так что вы никогда не знаете, что платите, если не прочитаете проспект 157 страниц.

Примечание: Если вы страдаете бессонницей, я слышал, что хранить копию аннуитетного проспекта на вашей тумбочке - отличное средство. 🙂

Вы также должны помнить, что это очень долгосрочный контракт, и что есть плата за сдачу, которая может достигать 20% (но обычно в диапазоне 8-10%).

Все эти сборы могут уменьшить ваши инвестиции и вернуть, если вы окажетесь в аннуитете, которая не соответствует вашей финансовой ситуации. Убедитесь, что вы получаете цитаты от авторитетного агента, и что вы понимаете, что вы покупаете!

4. Вы хотите получить чистую прибыль от инвестиций

Хотя страховые агенты любят рассказывать людям, что аннуитеты предлагают гарантированные инвестиционные доходы, эти гарантии приходят по цене. Эти гарантированные прибыли могут быть значительно ниже того, что вы обычно можете получить на инвестиционных рынках, но это то же самое, если вы решите сохранить свои деньги на компакт-диске.

Кроме того, эти гарантированные доходы могут иметь ограниченный прирост прибыли. Например, хотя данный рыночный индекс может вернуться на 12%, страховая компания может ограничить ваш доход на уровне 9% (некоторые сейчас составляют всего 3%).

И кто получает дополнительный возврат инвестиций, которого вы не сделали? Страховая компания, конечно же,. Если вам не нравится такая договоренность, вы бы сделали все, чтобы полностью избежать аннуитетов.

5. Вы хотите контролировать, как инвестируются ваши деньги

Как правило, аннуитеты не являются инвестиционными демократиями. На самом деле, страховая компания будет вкладывать ваши деньги в эквивалент взаимных фондов страховой компании. Только они, как правило, не публично торгуют паевыми инвестиционными фондами, которые вы найдете у своего дружелюбного посредника по инвестициям в окрестности.

Страховая компания обычно выбирает средства и даже ассигнования, оставляя вам мало выбора относительно того, как вкладываются деньги.

Если это кажется чем-то несправедливым, вы должны помнить, что аннуитеты в первую очередь предназначены для людей, которые не знают, как или не хотят вкладывать свои деньги. И для такого типа клиентов контроль за их инвестициями не вызывает беспокойства.

6. Вам не нравятся строки, привязанные к вашим инвестициям

Аннуитеты вовсе не похожи на паевые инвестиционные фонды. Когда вы инвестируете в паевые инвестиционные фонды, вы вкладываете свои деньги, условия и сборы обычно понимаются, и вы можете вообще выйти в любое удобное для вас время. Однако аннуитеты контракты которые приходят с многочисленными оговорками. По большей части эти условия создаются для защиты страховой компании.

Прекрасным примером являются сборы за сдачу. Если вы знаете, что вам придется заплатить 8% -ную плату, чтобы ликвидировать вашу ренту, вы, вероятно, никогда этого не сделаете - особенно если вы заплатили аналогичную плату, когда впервые вложили деньги в аннуитет.

Такие условия придают привязанность вашим инвестициям и устраняют вашу способность вносить изменения в инвестиции после факта.

7. Вам не требуется дополнительная налоговая отсрочка

Как и в случае с ИРА и другими льготными инвестиционными механизмами на выбытие налогов, аннуитеты обеспечивают отсрочку от налогообложения ваших инвестиционных доходов, позволяя вашим деньгам расти без снижения годовых подоходных налогов. Однако одно существенное различие заключается в том, что вы не получите налоговый вычет за свой вклад в аннуитет, как вы будете с обычными инвестициями на пенсию.

Если вам комфортно с суммой денег, которую вы вкладываете в отложенные налоги, вам не нужно получать дополнительную отсрочку по налогам через аннуитет. И для чего это стоит, по крайней мере некоторые из ваших пенсионных денег должны проводиться за пределами счетов, отложенных по налогам. Это даст вам доступ, по крайней мере, к некоторым из ваших денег, без уплаты налогов при выходе. Подумайте об этом как о форме диверсификации налога на прибыль для вашего выхода на пенсию.

8. Вы не верите единомышленникам в один размер за одну минуту

Еще один любимый шаг страховых агентов заключается в том, что аннуитет, который они предлагают, решит все ваши проблемы.

Последние новости: нет никакого инвестиционного продукта, который решит ВСЕ ваши проблемы.

Если вам дают такой вид продаж, убегайте как можно быстрее.

9. Вам предлагается только один продукт от одной компании

Инвестировать ваши деньги - это что-то вроде покупки нового автомобиля. Вы захотите взглянуть на множество разных моделей и моделей, прежде чем решиться на свой окончательный выбор. И, естественно, вы сделаете то же самое, если хотите инвестировать в акции или паевые инвестиционные фонды.

Если вы работаете со страховым агентом, и вам предлагают только один продукт аннуитета от одной компании, вполне вероятно, что у агента есть только один продукт для продажи - тот, который он предлагает. Скорее всего, продукт не будет работать для вас, и вам нужно двигаться дальше.

10. Вы пришли, чтобы купить страхование жизни, но вам продают аннуитет

Как правило, одна из основных причин, по которым страховой агент будет пытаться продать вам аннуитет, когда вы ищете полис страхования жизни: Агент получит гораздо большую комиссию по аннуитету, чем он будет по полису страхования жизни. Для большинства людей, даже если вы купили полис страхования жизни на 5 миллионов долларов, агент сделает больше на аннуитет.

Это может быть очень полезно для агента, но для вас это действительно плохо.

11. Вы не совсем уверены в условиях аннуитета

Существует не только один тип аннуитета, их много. Каждая из этих аннуитетов снабжена батареей, содержащей свои собственные положения и положения. Не ошибитесь в этом, аннуитеты могут быть чрезвычайно сложными.

Если у вас есть какие-либо сомнения по поводу аннуитета, который вам предлагается, или определенных положений в аннуитете, которые недостаточно объяснены, вам нужно уйти. Будьте уверены, что если вам неудобно с одним положением, есть, вероятно, другие, которые просто не привлекли ваше внимание.

Каждый раз, когда вы вкладываете деньги в любом месте, вы должны быть абсолютно уверены в том, что именно вы получаете, какие конкретные выгоды вы получите и какие риски вы принимаете в обмен на эти преимущества.

12. Вы не заботитесь о том, чтобы пережить свои деньги

Одна из самых больших причин для кого-либо, кто хочет купить аннуитет, - это избежать их денег. Вы покупаете аннуитет, и вы начинаете получать выплаты дохода на определенную дату. Эти выплаты дохода могут продолжаться всю оставшуюся жизнь, а это значит, что у вас никогда не будет денег.

Но если у вас есть достаточно денег в сбережениях и инвестициях, перспектива отчуждения ваших денег не лучше удаленной, то аннуитет не для вас.

13. Вам не нужны инвестиции, которые

Как правило, большинство людей в течение нескольких лет инвестируют свои деньги в данный инвестиционный инструмент, а затем переходят к чему-то еще. Это не то, как работают аннуитеты. Контракты не только заключаются в аннуитетах, но они обычно запирают вас на всю оставшуюся жизнь.

Если вы передумаете после пяти или десяти лет, единственный способ выйти из аннуитета - это заплатить жесткую плату за сдачу. Заряд может быть достаточно высоким, чтобы вы не смогли выгодно перейти на другой инвестиционный инструмент.

14. Страховой агент слишком сильно толкает

К сожалению, для некоторых агентов по страхованию жизни продажа страхования жизни - это просто лидер потерь. Реальные деньги - это продажа аннуитетов. Продажа полиса страхования жизни могла заставить агентов несколько сотен долларов - продажа аннуитета могла получить ему несколько тысяч долларов.

Если вы чувствуете, что агент подталкивает вас к аннуитету, есть отличная возможность, что он делает это больше по своим причинам, чем для вашей выгоды.

Никогда не позволяйте никому втягивать вас в какие-либо инвестиции. Если вы чувствуете, что агент слишком усердствует, чтобы вы могли купить аннуитет, это должно вызвать тревожные звонки в вашем сознании, чтобы вы знали, что пришло время сделать выход.

15. Ваша кишка говорит вам, что это не правильная инвестиция для вас

Если после рассмотрения аннуитета и всех его различных положений вы все еще чувствуете некоторые сомнения внутри, вам нужно уйти. Иногда причина, по которой у вас плохое отношение к чему-то, - это не столько тревожное положение или два, сколько сложность всей сделки.

Если вы считаете, что весь аннуитетный контракт просто слишком сложный, если принять его в целом, это является достаточным основанием, чтобы не входить в него. При любых инвестициях, с которыми вы сталкиваетесь, важно иметь возможность спокойно спать по ночам.

Мораль истории:

Большинство людей не должны покупать аннуитет. Но есть определенные люди в определенных обстоятельствах, для которых аннуитет будет отличным выбором. Если у вас есть вопросы об аннуитетах, будут ли они работать для вас или нужна аннуитетная цитата, просто спросите.